保單逆按計劃 2026 全攻略：啟動人壽保單潛力,自製長糧安享退休生活

許多人在規劃退休時,往往只著眼於股票、基金或物業等傳統資產,卻忽略了手上那份早已供款多年的保單。這份看似只能在身後才能發揮作用的人壽保險,其實潛藏著轉化為穩定現金流的可能,尤其在當前經濟環境下,如何活化資產成為了退休規劃的重中之重。

這讓人聯想到自香港按揭證券有限公司（HKMC）推出安老按揭（即逆按揭）及後續的保單逆按計劃以來,市場對這類創新金融工具的反應。最初,這些計劃旨在幫助長者利用已持有的資產（主要是物業）來應對晚年生活開支,而將這一概念延伸至人壽保單,則為退休理財開闢了一條新路。

透過保單逆按,投保人無需等到身故,便能將未來的身故賠償金,轉化為當下每月可領取的「自製長糧」,極大提升了資產的流動性與實用性,為安享晚年提供多一份財務保障。

什麼是保單逆按計劃？解鎖您的人壽保單潛力

傳統觀念中,人壽保單是一項在投保人身故後才兌現的保障,主要用作遺產傳承或為家人提供財務支援。然而,「保單逆按計劃」 (Policy Reverse Mortgage Programme) 徹底顛覆了這一概念。

這項由香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運的貸款安排,允許合資格的長者將持有的人壽保單作為抵押品,向參與的銀行申請貸款。簡單來說,這就等於將未來才能獲得的身故賠償金,提前「貼現」成源源不絕的現金流。

申請人可以在選定的年期內（例如10年、20年或終身）,每月領取一筆穩定的年金,作為退休生活的額外收入。更具彈性的是,申請人還可以根據特定需求（如醫療開支、房屋維修）申請一筆過貸款。

整個過程中最吸引人的一點是,在一般情況下,申請人終身無需還款,所有本金連同利息將在投保人百年歸老後,才以其人壽保單的身故賠償金一次性清還。

逆按操作詳解：您的保單如何變身每月現金流？

保單逆按的核心運作原理,是將人壽保單的「未來價值」轉化為「當下現金」。整個操作流程可以理解為一個以身故賠償為最終還款來源的長期貸款。當您成功申請後,貸款機構會根據您的年齡、性別、保單價值及選擇的年金年期,計算出您每月可領取的年金金額。

這筆貸款的總額,包含了您每月收到的所有年金、任何申請的一筆過貸款,以及隨時間以複式計算的利息。當計劃終止時（通常是申請人身故）,貸款機構會從人壽保單的身故賠償中,扣除應償還的總貸款額。

這裡有一個關鍵的保障機制：

• 尚有餘額： 如果身故賠償金額在清還所有貸款後仍有剩餘,這筆餘款將會支付給您的遺產繼承人。
• 出現差額： 萬一身故賠償不足以全數償還貸款總額,差額將由按證保險公司承擔,您的家人或繼承人無需為此負責。這個安排確保了您的家人不會因為此計劃而背上額外債務。

周詳退休計劃：如何選擇最適合您的年金方案？

制定一個周詳的退休計劃,關鍵在於選擇最符合個人需求的方案。保單逆按計劃提供了高度的靈活性,讓申請人可以根據自身的財務狀況和期望的生活方式,量身訂造年金方案。主要選項包括「年金年期」和「利率安排」。

▍年金年期選擇

您可以選擇在特定年期內領取年金,或選擇終身領取,直至百年歸老。常見的選項有：

• 固定年期：10年、15年或20年。選擇的年期越短,每月可獲取的年金金額就越高。這適合希望在退休初期獲得較多資金以應付旅遊、興趣或較大開支的人士。
• 終身年期：提供最長遠的保障,確保您在任何年齡都能有穩定的收入,有效對抗長壽風險。

▍利率安排：定息 vs 浮息

利率是影響您每月年金金額和最終還款總額的關鍵因素。計劃提供兩種利率安排：

我能領取多少錢？保單逆按年金金額實算與案例分析

每月可領取的年金金額並非固定數值,而是由多個因素綜合釐定,包括申請人的年齡、性別、人壽保單的身故賠償金額,以及所選擇的年金年期和利率方案。總體而言,年齡越高、選擇的年金年期越短,每月領取的金額就越高。

以下是一個由香港按揭證券有限公司提供的官方示例,以作參考：

除了每月年金,申請人亦可按需申請一筆過貸款,用途相當廣泛,例如：

• 支付私人住宅的維修保養費用。
• 應付醫療或牙科服務開支。
• 為自己或家人購買骨灰龕位等殯葬服務。
• 在申請保單逆按時,用以清繳該份人壽保單的剩餘保費或保單貸款。

申請資格與流程：踏出保單逆按第一步

要申請保單逆按計劃,您和您的人壽保單必須符合以下基本資格：

申請流程大致如下：

1. 初步查詢：向參與計劃的銀行查詢,了解計劃詳情。
2. 輔導服務：必須接受由合資格輔導顧問提供的輔導,確保完全明白計劃的運作、裨益和風險。
3. 提交申請：向銀行提交申請表及所需文件,包括身份證明、保單文件及輔導證書。
4. 審批與簽約：銀行進行審批,成功後便可簽署貸款協議,正式啟動您的保單逆按計劃。

優點與風險評估：保單逆按計劃適合您嗎？

任何金融工具都有其兩面性,保單逆按計劃也不例外。在決定申請前,必須全面評估其優點與潛在風險。

退休醫療保障：勿忘財務規劃的另一塊拼圖

雖然透過保單逆按計劃可以「開源」,創造穩定的現金流,但退休財務規劃的另一重要環節是「節流」,尤其是應對潛在的龐大醫療開支。退休後,您將失去公司的團體醫療保障,一旦遇上突發疾病或意外,治療費用動輒數萬甚至數十萬元,足以打亂全盤退休預算。

以香港常見的危疾如腸癌為例,在私家醫院進行腹腔鏡半結腸切除術的費用可高達二十多萬元。若沒有醫療保險,這筆開支便需動用您的退休儲備。因此,在規劃退休財務時,一份全面的個人醫療保險是不可或缺的。

趁身體狀況良好時投保,不但能順利通過核保,更能以較相宜的保費鎖定未來的保障,確保您的退休金能真正用於享受生活,而非應付突如其來的醫療賬單。

常見問題 (FAQ)

如果身故賠償不足以償還貸款怎麼辦？

請放心,這是保單逆按計劃的一個核心保障。萬一身故賠償金額不足以全數清還貸款本金及利息,差額將由按證保險公司承擔。您的遺產繼承人無需為此差額負上任何責任。

保單逆按計劃的利息是如何計算的？

利息是以複式利率計算,並會在您提取的每筆年金或一筆過貸款上累積。您可以選擇浮息或定息計劃,浮息利率會隨市場最優惠利率變動,而定息則在指定年期內鎖定利率,提供較高的穩定性。

我可以提前終止保單逆按計劃嗎？

可以。您有權在任何時候全數清還貸款（包括本金及應計利息）以贖回您的保單。不過,提前還款可能涉及相關費用,建議在決定前向貸款機構查詢清楚。

哪些類型的人壽保單符合申請資格？

一般而言,傳統的終身壽險或儲蓄型壽險保單,只要已繳清所有保費,並且沒有任何未償還的保單貸款,便可能符合資格。投資相連壽險計劃（ILAS）則不符合申請資格。

結論

保單逆按計劃無疑為香港的長者提供了一個創新的退休理財選項,它成功將一份被動的資產轉化為主動的收入來源,有效提升了退休生活的財務自由度。透過這項計劃,您的人壽保單不再僅僅是一份身後的保障,更是改善當下生活品質的實用工具。

然而,這項工具涉及長期的財務承諾和複雜的利息計算,並會直接影響您的遺產安排。因此,在做出決定前,務必與家人充分溝通,並尋求獨立的財務顧問及法律意見,確保您所作的選擇,是真正切合您個人及家庭長遠利益的最佳方案。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。