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近期，香港金融管理局公佈的數據顯示，經過數年發展，香港的虛擬銀行生態系統正迎來新的里程碑。數據指出，截至今年第一季，全港八間虛擬銀行的總用戶數已突破25萬，總前額亦增長至數百億港元。金管局副總裁阮國恆表示，虛擬銀行的出現顯著推動了本地普及金融的進程這種積極的市場信號，不僅反映了市民對純線上銀行服務的接受度迫切，也促使傳統銀行加大數位化採購力度，整個銀行業的競爭格局正凸顯變革，也讓更多潛在用戶感興趣：在人群選擇中，哪戶香港最值得開戶？
虛擬銀行是什麼？與網路銀行的區別
許多人都認為虛擬銀行（Virtual Bank）與傳統銀行的網路理財（Online Banking）有混淆，但二者有根本差異。根據香港金融管理局的定義，虛擬銀行是指主要跨越網路或其他電子管道提供零 售銀行服務的銀行，其核心特徵是沒有建立實體分行。意味著從開戶、存款、貸款到客戶服務，所有流程幾乎都在線上完成。
為促進金融科技發展，金管局已於2024年10月25日將其名稱正式更新為「數位銀行」（Digital Bank），但間坊仍普遍沿用「虛擬銀行」的說法。截至目前，香港共有8間持牌虛擬銀行，它們的出現為市場帶來了更競爭的競爭和更創新的服務模式。
虛擬銀行 vs 傳統銀行：四大核心差異點
到底該選擇新興的虛擬銀行，還是堅守服務多年的傳統銀行？深入了解它們的差異，才能做出最明智的決定。
| 比較項目 | 虛擬銀行 | 傳統銀行 |
|---|---|---|
| 營業時間 | 週六無休，提供24/7服務，可隨時處理開戶、貸款申請等業務。 | 網路服務建立於系統維護或營業時間，複雜業務需親自到分行辦理。 |
| 附加費用 | 一般不設定最低存款要求，無低結餘收費，部分消費甚至沒有年費。 | 部分戶口類型設有最低結餘要求，若達不到標準會收取月費或年費。 |
| 開戶方法 | 全程跨越手機App完成，掃描身分證及身分證即可，最快5分鐘完成開戶。 | 可選擇網上預約或親臨分行辦理，若網上申請失敗仍需到分行處理。 |
| 服務廣度 | 服務集中於個人存款、支付、私人貸款及掛帳卡/信用卡，產品較為單一。 | 提供一站式綜合金融服務，主題投資、揭密、外匯、保險及財富管理等。 |
香港8大虛擬銀行背景及優惠比拼
了解家虛擬銀行的股東背景選擇和主打優惠，是開戶的重要一步。強大的股東背景通常意味著更穩健的獲利和更豐富的資源整合能力。
| 虛擬銀行 | 股東背景 | 主要及特色優惠 |
|---|---|---|
| Mox 銀行 | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | ✓ 任意消費享2%無上限CashBack ✓ 指定超商享消費3%無上限CashBack ✓ 活期存款利率具對抗 |
| ZA Bank 眾安銀行 | 眾安線上、百仕達集團 | ✓ 「最勁抽」簽帳回贈，最高可達200% ✓ 提供加密貨幣交易服務 ✓ 定期推出高息定存快閃優惠 |
| WeLab Bank 匯立銀行 | 世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團 | ✓ 美元定期存款年利率最高高達5% ✓ 購買Apple產品享零息分期 ✓ 獨家投資基金HK$0認購費 |
| 天星銀行 天星銀行 | 小米集團、尚乘集團 | ✓ 貸款核准速度快，最快5分鐘到 ✓ 美元定存年利率高達3.68% ✓ 經常推出高息活期存款優惠 |
| 螞蟻銀行 螞蟻銀行 | 螞蟻金服 | ✓ 「餘額+」帳戶可日日賺息 ✓ 認購存款低至HK$1 ✓ 與AlipayHK深度整合，方便支付 |
| Livi Bank 理慧銀行 | 中銀香港、京東數位科技、怡和集團 | ✓ 港幣3個月定存年利率高達3.5% ✓ livi Debit Mastercard簽帳享1%基本回贈 ✓ 網購可享額外2%回贈 |
| Fusion Bank 富融銀行 | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | ✓ 推出高達10.88%的推廣高息定存 ✓ 整合微信支付香港支付功能 |
| PAO Bank 平安壹帳通銀行 | 金融壹通存款集團、中國平安保險 | ✓ 專注中小企銀行服務 ✓ 新客戶可享高達16%高息香港定存 |
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剖析虛擬銀行的風險和潛力
任何金融工具都存在著一體兩面。虛擬銀行帶來便利的同時，使用者也應注意其限制。
👍 虛擬銀行的三大好處
- ✓
開戶協議非常合理消耗到目前的分行隊列，一台智慧型手機，四分之一內即可完成身份驗證和資料提交，真正實現「零接觸」開戶。
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申請權益極低打破傳統銀行高城鎮的限制，大部分香港虛擬銀行不設定最低結餘要求，實行低結餘服務費，部分產品甚至1港元即可入場，對學生、低收入人士或小額存戶極為友善。
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24小時服務由於沒有實體分行的營業時間限制，客戶可以隨時隨地處理財務，無論是深夜往返還是假日貸款申請，便捷辦理，靈活性極高。
👎虛擬銀行的三大風險與不便
- ✗
服務種類較為單一目前主要業務集中於存貸與支付，缺乏如揭秘、證券、保險等複雜的金融產品，難以滿足需要一站式理財服務的客戶。
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貸款金額相對較低相較於傳統銀行動輒數百萬的貸款額，虛擬銀行的私人貸款限額通常較低，最高一般在100萬港元左右，可能無法滿足大額資金週轉的需求。
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現金提款手續較繁瑣雖然Mox、ZA及WeLab等銀行提供實體卡，可在ATM提款，但若沒有實體卡，則需先突破「轉數快」（FPS）將資金轉至傳統銀行戶口才能取出現金，多了幾步。
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無論是虛擬銀行或傳統財務機構，借貸前都應貨比三家。想了解更多市場上的貸款選擇？可以閱讀我們的私人貸款比較財務文章，做出最精明的決策。
虛擬銀行信用卡及貸款商品精選比較
對於積極消費者而言，信用卡回贈和貸款利率是選擇虛擬銀行的關鍵考慮因素。
💳虛擬銀行信用卡/扣帳卡回贈一覽
| 虛擬銀行 | 回贈率/特色 | 配套種類 |
|---|---|---|
| Mox 銀行 | 高達3%現金回贈 或 HK$4/裡 | 萬事達卡信用卡 |
| 眾安銀行 | 抽獎回贈高達200% | Visa扣帳卡 |
| 匯立銀行 | 鋼彈2%現金回贈 | 萬事達卡扣帳卡 |
💰虛擬銀行私人貸款利率比較
| 虛擬銀行貸款產品 | 實際年利率(APR)低至 | 貸款特色 |
|---|---|---|
| WeLab 銀行私人分期貸款 | 0.78% | 提供免費信貸評分研究 |
| ZA Bank 結餘轉戶計劃 | 4.1% | 設定7天平靜期，還款期限延長72個月 |
| Mox「即時借」貸款 | 1.28% | 24×7隨時申請，核准後現金秒速到手 |
常見問題 (FAQ)
❓ 香港虛擬銀行的存款安全嗎？
絕對安全。全港八間虛擬銀行均是根據《銀行業條例》獲發牌的持牌銀行，並加入了「保障計畫」。客戶在每間銀行的合資格下，乘客最高50萬港元的，與傳統銀行的保障少數。
❓ 18歲以下人士可以開立虛擬銀行戶口嗎？
不可以。根據監管要求，目前所有香港虛擬銀行的開戶年齡均要求為18歲或以上，並持有有效的香港居民身分證。
❓虛擬銀行適合哪些用戶群？
虛擬銀行特別適合高效率、習慣使用手機處理事務的年輕族群、尋求高利息活期的「收息一族」、以及需要小額、快速貸款應急的用戶。同時，對於希望微波爐最低結餘收費的儲戶來說，也是絕佳的選擇。
❓ 虛擬銀行有提供中小企業商業戶口嗎？
目前天星銀行（天星銀行）、PAO銀行（平安壹帳通銀行）及ZA銀行（眾安銀行）三間虛擬銀行已推出專為中小企而設置的商業銀行服務，提供遙距開戶、轉帳支付等便捷方案，解決了傳統銀行商業戶口開戶難、流程繁複的痛點。
總結
總括而言，香港虛擬銀行的崛起無疑為本土金融市場注入了新的活力。它們憑藉著靈活、高效和創新的優勢，成功吸引了追求快速數位生活的用戶。雖然在服務廣度上仍不及傳統銀行，但其在個人、消費回贈及習慣快速貸款方面的吸引力不容忽視。選擇哪一家虛擬銀行，最終也需專注於您的個人理財與需求。建議在開戶前仔細比較各家的最新優惠和服務條款，才能真正善用金融科技帶來的便利，做出最適合自己的選擇。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
