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近期,國際金融市場對機構評級的關注度持續升溫。例如在2025年5月20日,俄羅斯分析信用評級機構（ACRA）就確認了「Center-invest」銀行的ESG評級達到ESG-2級別,展望穩定。
這則消息突顯了「評級」在衡量機構穩健性方面的重要性。正如企業有其信用評級,在香港,每一位市民的個人財務狀況,也有一張關鍵的成績單——信貸評級（Credit Score）。
這份評級直接影響您申請信用卡、私人貸款甚至樓宇按揭的成敗與條件。因此,深入了解並積極提升信貸評級,是每個現代都市人必修的理財課題。
深入剖析：甚麼是信貸評級 (Credit Score)？
信貸評級,或稱信貸評分,是一個由獨立的信貸資料機構根據個人過去的信貸及還款紀錄,經過精密計算後得出的分數。這個分數的核心目的,是量化一個人的信貸風險,預測其未來準時還款的可能性。
在香港,最廣為人知及被銀行和財務機構採用的,是由環聯（TransUnion,簡稱TU）提供的信貸報告及評級。這份報告猶如您的「財務履歷」,詳細記載了您的信用卡帳戶、貸款紀錄、還款歷史等資料。
當您申請任何信貸產品時,金融機構幾乎必定會查閱您的TU報告,以評估您的還款能力與信用狀況,從而決定是否批核申請、批核的額度以及貸款的利率。一個優良的信貸評級,無疑是獲取更佳貸款條件的入場券。
📖 信貸評級等級全覽
環聯的信貸評級由A至J共分十級,等級越高,代表信貸風險越低,財務狀況越穩健。了解自己身處哪個級別,是改善信貸評分的第一步。
| 評級 | 財務狀況解讀 | 對貸款申請的影響 |
|---|---|---|
| A | 優良：還款紀錄極佳,財務管理能力強。 | 極高機會獲批,並能享受最優惠利率及較高額度。 |
| B-C | 良好：有穩定的還款習慣,信貸紀錄健康。 | 獲批機會高,利率和條款具競爭力。 |
| D-F | 一般：可能有少量逾期還款紀錄或信貸使用率偏高。 | 仍有機會獲批,但利率可能稍高,額度或受影響。 |
| G-H | 欠佳：有較明顯的逾期還款、高額結欠等問題。 | 申請較大機會被拒,或需接受極高利率。 |
| I-J | 欠佳／瀕臨破產：有嚴重拖欠紀錄,甚至曾被追討債務。 | 幾乎不可能獲批任何信貸產品。 |
哪些因素會拖累您的信貸評級？
要有效提升信貸評級,首先必須了解導致評分下降的「元兇」。以下是幾個最常見的失分陷阱：
- 逾期還款：這是最致命的錯誤。即使只是遲了一天,甚至只是忘了繳付數十元的年費,這筆紀錄也會在您的信貸報告中清晰顯示,直接衝擊評分。
- 信貸額使用率（Credit Utilization）過高：這是指您所有信用卡結欠總額佔總信用額度的比例。若此比率長期高於50%,會被視為過度依賴信貸,意味著較高的財務風險。
- 短期內過多信貸申請：每次您申請信用卡或貸款,相關機構都會查閱您的TU報告,這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內出現多次硬性查詢,會讓貸款機構認為您可能出現財務困難,急需資金周轉。
- 長期拖欠與被追討：如果您的欠款嚴重到被銀行或財務公司交由第三方追討,甚至訴諸法律程序,這將對您的信貸評級造成災難性的打擊,紀錄可能保留多年。
- 信貸紀錄過短：如果您從未使用過任何信貸產品（俗稱「白板」）,金融機構無法評估您的信用風險,這反而可能成為獲批貸款的障礙。
【實用指南】6大策略高效提升信貸評級
如果您意識到自己的信貸評級有待改善,切勿灰心。只要下定決心,採取正確策略,您的信貸評分絕對有機會「洗底」重生。以下是六個經實踐證明的有效方法,助您逐步提升信貸評級。
1. 建立黃金法則：每月準時還款
這是維持及改善信貸評分最基本、也最重要的一環。切記,不僅要準時,更要全額繳清（Full Pay）信用卡結欠。只支付最低還款額（Min Pay）會讓利息不斷累積,債務雪球越滾越大,同時亦向信貸機構釋放出您還款能力不足的訊號。
- 💡 實用貼士： 設定銀行自動轉賬（Direct Debit）繳付卡數及貸款,一勞永逸地解決忘記還款的問題。
- 💡 實用貼士： 在手機行事曆設定還款到期日提醒,雙重保險。
- 💡 實用貼士： 嘗試聯絡各家銀行,將所有信用卡的截數日及還款日統一在相近的日子,方便管理。
2. 聰明管理信貸額使用率
如前所述,過高的信貸使用率是評分殺手。理想的水平是將其維持在30%至50%以下。如何做到？
- 分散消費： 若擁有多張信用卡,可將消費平均分配,避免集中在單一卡上導致其使用率暴增。
- 增加總信用額： 您可以向現有信用卡銀行申請提升信用額度。總額度增加了,即使消費金額不變,使用率也會隨之下降。
情境一：高使用率
總信用額度：$20,000
總結欠：$15,000
信貸使用率: 75%
(高風險水平)
情境二：理想使用率
總信用額度：$50,000
總結欠：$15,000
信貸使用率: 30%
(健康水平)
3. 從「白板」到建立良好信貸紀錄
對於沒有任何信貸紀錄的「白板」人士,金融機構無從評估您的信用。建議可以申請一張入門級別的信用卡,用於日常小額消費（如交通、餐飲）,並堅持每月全額還款。這樣持續半年到一年,就能逐步建立起一份正面的信貸紀錄,為日後申請大額貸款打好基礎。
4. 定期審視您的信貸報告
您有權每年免費索取一次自己的信貸報告。定期檢查報告,確保裡面的資料準確無誤,例如帳戶資料是否正確、有沒有未經授權的查詢或不屬於您的債務紀錄。一旦發現錯誤,應立即向環聯提出更正,避免無辜影響您的評分。
5. 規劃信貸申請,避免「亂槍打鳥」
信貸紀錄一般會保留5年。在計劃申請大額貸款（如按揭）前的6至12個月,應盡量避免申請新的信用卡或其他貸款。每一次申請都會在報告上留下查詢紀錄,過於頻繁的查詢會被視為財務不穩的警號。應先評估自身狀況,選擇成功率最高的機構進行申請。
6. 考慮債務重組,整合欠款
若您正背負多項高息卡數或私人貸款,導致還款困難,結餘轉戶貸款可能是一個有效的解決方案。這種貸款能助您將所有債務集中到一筆利息較低的貸款中,不僅能簡化還款流程、減輕利息負擔,更能避免因管理多個帳戶而出現逾期還款的風險,對提升信貸評級有直接幫助。
正在為整合債務煩惱？
如果您決心改善財務狀況,重拾健康的信貸評級,整合現有債務是關鍵一步。大新銀行的清卡數「快應錢」計劃,專為整合卡數及各類貸款而設,助您將高息債務一次過清還。
貸款額高達2,000,000港元或23倍月薪（以較低者為準）,並有機會享高達18,000港元現金回贈,讓您在理財路上重拾主導權。
*優惠受條款及細則約束。借定唔借？還得到先好借！
提升信貸評級FAQ
Q1：自己查閱TU報告會影響信貸評級嗎？
不會。自己查閱信貸報告屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）,並不會對您的信貸評分造成任何負面影響。反之,定期查閱有助於您了解自己的財務狀況及早發現問題。
Q2：信貸評級「洗底」需要多長時間？
這取決於您信貸紀錄的嚴重程度。一般而言,如果您能持續保持6至12個月的良好還款習慣,信貸評分通常會開始有顯著改善。但一些嚴重的負面紀錄,如破產或被追討債務,則可能需要長達數年時間才能消除影響。
Q3：TU信貸評級多久更新一次？
銀行及財務機構通常每月會向環聯更新客戶的信貸資料。因此,您的信貸報告內容及評分大約每一個月就會有變動,反映您最新的還款行為及信貸狀況。
Q4：取消舊的信用卡會否有助提升評分？
不一定。如果您取消的是一張擁有悠久歷史且還款紀錄良好的信用卡,反而可能會縮短您的平均信貸歷史長度,對評分造成輕微負面影響。同時,取消信用卡亦會降低您的總信用額度,可能推高信貸使用率。一般建議保留最早申請的信用卡。
結論
總括而言,信貸評級是您個人財務紀律的直接反映,一個良好的評級能在您需要資金時,為您打開方便之門並節省大量利息成本。提升信貸評級並非一朝一夕的事,它需要您持之以恆地實踐良好理財習慣。
透過準時還款、控制信貸使用率、定期檢視報告,並在有需要時善用結餘轉戶等工具,您便能逐步建立一份亮麗的「財務履歷」,為實現人生不同階段的目標奠定穩固基礎。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
