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頻繁出遊，單次投保太麻煩？全年旅遊保險或成您的最佳夥伴
隨著全球旅遊市場全面復甦，港人外遊的熱情再度高漲。無論是短途的週末快閃，還是長途的深度探索，旅遊已成為生活不可或缺的一部分。然而，每次出發前都要處理繁瑣的投保事宜，不僅費時失事，更容易因一時疏忽而忘記購買。
對於一年需要多次出遊的「飛行常客」而言，究竟全年旅遊保險邊間好，成了一個值得深思的課題。這類保險不僅提供了一整年的保障便利，更可能在成本效益上，完勝逐次購買的單次旅保。
本文將為您深入剖析全年旅遊保險的利弊，並比較市面上多款熱門計劃，助您作出最精明的決策。
全年旅遊保險 vs. 單次旅遊保險：一圖看清核心分別
在決定是否入手一份全年旅遊保險之前，首先要清晰了解它與我們最常用的單次旅遊保險有何根本區別。兩者在保障期限、保障次數及保費結構上各有側重，適合不同旅遊習慣的消費者。
簡單來說，如果您每年外遊次數達到或超過特定頻率，全年計劃的性價比優勢便會凸顯出來。
| 比較項目 | 單次旅遊保險 | 全年旅遊保險 |
|---|---|---|
| 保障期限 | 按投保的旅程日數計算，通常最長可達180天 | 固定為12個月 |
| 保障次數 | 僅限單次已投保的旅程 | 一年內不限旅遊次數 |
| 每次旅程保障上限 | 不適用 | 普遍為90天，部分計劃可達100天 |
| 保費 | 視乎目的地、日數及保障級別，一般介乎HK$100至HK$500 | 固定年費，普遍約HK$2,000或以上 |
| 適合人士 | 每年外遊1-3次的旅客、長途旅行者（如超過90天） | 每年外遊4次或以上的飛行常客、商務人士、家庭旅客 |
【全年旅遊保險邊間好】9大熱門計劃保障及保費大檢閱
市場上的全年旅遊保險選擇繁多，令人眼花撩亂。為了讓您更易作出比較，我們從保障範圍、保費水平、受保年齡及市場評價等多個維度，精心挑選了9款備受關注的熱門計劃進行橫向評比。
下表數據清晰展示了各計劃的特點，助您快速鎖定最符合個人需求的選項。（注意：以下保費及優惠資訊截至2025年7月，僅供參考，最新詳情請以保險公司官方公佈為準。）
| 保險公司及計劃名稱 | 最高受保年齡 | 全年保費 (環球) | 10Life 評分 | 回本分析 (相等於多少次單次旅保) | 主要特點 |
|---|---|---|---|---|---|
| MSIG iTravel Go (全年旅程) 計劃A | 75歲 | HK$2,426 | 9.5 | 約4-8次 | 評分最高，保障全面均衡 |
| HSBC 滙豐 旅遊萬全保 (全年計劃) – 環球標準 | 無上限 | HK$3,067 | 9.2 | 約4-12次 | 不設投保年齡上限，適合長者 |
| BOC 中銀 環宇遨翔旅遊保障計劃 鑽石計劃 | 80歲 | HK$2,545 | 8.8 | 約3-6次 | 性價比高，回本快 |
| FWD 富衛 自在易旅遊保-頭等計劃 | 80歲 | HK$4,219 | 8.8 | 約6-10次 | 提供亞洲及環球兩種收費，選擇靈活 |
| Blue Cross 藍十字 智在遊 尊尚計劃 | 70歲 | HK$2,704 | 8.7 | 約4-8次 | 品牌信譽良好，保障穩定 |
| Starr 「卓悅遊」旅遊保險 尊貴計劃 | 70歲 (可續保至75歲) | HK$2,100 | 8.5 | 約5-8次 | 保費相對實惠 |
| Zurich 蘇黎世 「易起行+」旅遊保險計劃 優越計劃 | 75歲 (可續保至80歲) | HK$3,180 | 8.5 | 約5-8次 | 醫療保障額度較高 |
| Generali 忠意保險 忠意旅遊保 (全年計劃) – 尊貴計劃 | 72歲 | HK$3,780 | 8.5 | 約9-12次 | 適合長途旅行愛好者 |
| AXA 安盛 「卓越」豐盛優遊樂 – 至尊計劃 | 75歲 (可續保至80歲) | HK$2,936 | 8.4 | 約5-8次 | 綜合保障，表現不俗 |
核心要點：
- 如何判斷「回本」？ 上表中的「回本分析」是基於與同一保險公司的單次旅遊計劃保費進行比較。例如，若全年保費等於4次短途單次旅保的總和，那麼您一年內只要飛4次短途旅行，就已經值回票價。
- 保費非唯一考量： 選擇旅遊保險時，切勿只看價格。保障範圍、賠償額度、不保事項及緊急支援服務的質素同樣重要。
- 地區選擇： 大部分全年計劃的保費已涵蓋全球，但如富衛FWD等公司會提供僅限亞洲地區的較低保費選項，適合旅遊目的地較固定的朋友。
投保前必讀：解構全年旅遊保險的3大關鍵限制
儘管全年旅遊保險提供了極大的便利，但投保前必須了解其潛在的限制，避免因誤解而導致索償時出現問題。掌握這些細節，才能真正發揮全年旅遊保險的最大價值。
1. 每次旅程的保障期限
這是最關鍵的條款之一。所有全年旅遊保險都會設定「每次旅程最高保障日數」，通常為90天。這意味著您單次離港的行程不能超過這個期限，否則超出日數的行程將不受保障。如果您計劃進行長達數月的環球旅行或到外地探親，保障期更長的單次旅遊保險可能更為合適。
2. 高危活動的保障範圍
熱愛滑雪、潛水、笨豬跳等刺激活動？請務必仔細查閱保單條款中關於「業餘性質高危活動」的定義和保障範圍。大部分標準計劃會涵蓋消閒性質的運動，但對於涉及競賽、專業訓練或特定深度/高度的活動，則可能列為不保事項或需要額外購買附加保障。一份全面的意外保險規劃對於高風險活動愛好者尤其重要。
3. 已存在疾病的定義
這是旅遊保險中最常見的爭議點之一。保單通常不會保障在投保前已經存在或已出現病徵的健康問題。如果您有長期病患，出發前應確保病情穩定，並了解保單對「已存在疾病」的具體定義，以免在外地舊病復發時，相關醫療費用不獲賠償。
溫馨提示： 出發後才記起未買旅保怎麼辦？坊間有個別海外保險公司（如World Nomads）允許旅客在旅途中投保，但保費可能較高，且保障範圍或有不同。最佳做法始終是提早規劃，在離港前辦妥所有投保手續。可參考由《香港財務策劃師學會提供的財務策劃智慧錦囊》，了解更多保險規劃知識。
常見問題 (FAQ)
Q1：全年旅遊保險是否保障所有家庭成員？
標準的全年旅遊保險通常只保障受保人本人。如果您希望保障配偶及子女，應選擇購買「家庭計劃」。家庭計劃的保費通常會比分開購買多份個人計劃更為划算，並且只需一次投保手續，非常方便。
Q2：如果我需要到外地公幹，全年旅遊保險是否適用？
大部分個人全年旅遊保險都涵蓋商務旅遊，但保障範圍主要集中在醫療、意外、行李延誤等方面。對於純粹的商業損失（如會議取消、生意合同損失等）則普遍不獲保障。此外，體力勞動或操作機械等工種通常被列為不保事項。
Q3：全年旅遊保險會保障由新冠肺炎（COVID-19）引起的行程延誤或醫療開支嗎？
隨著疫情常態化，現時大部分旅遊保險計劃都已將新冠肺炎相關的醫療費用納入保障範圍。然而，對於因疫情導致的行程取消或延誤，各家保險公司的處理方式和賠償上限差異較大，投保前必須仔細閱讀相關條款。
Q4：如何計算購買全年旅遊保險是否「划算」？
一個簡單的評估方法是：找出您心儀的全年旅遊保險年費，然後查詢該公司相同保障級別的單次旅保保費（可按您常去的目的地和旅遊日數作參考，例如日本5天）。用年費除以單次保費，得出的數字就是您的「回本線」。若您預計未來一年的旅遊次數會超過這個數字，那麼購買全年計劃就相對划算。
Q5：投保全年旅遊保險後，每次出發前還需要通知保險公司嗎？
不需要。這正是全年旅遊保險最大的便利之處。在保單有效期內，您無需就每次旅程通知保險公司，保障會自動生效。您只需確保每次旅程都在保單規定的最長保障期限內即可。
總結：精明選擇，安心出遊
總括而言，決定全年旅遊保險邊間好，並沒有一個絕對的答案，關鍵在於您的個人旅遊習慣和需求。對於每年頻繁外遊的都市人來說，一份優質的全年旅遊保險無疑是省時、省心且具成本效益的選擇。
在作出決定前，建議您結合本文的比較表格，深入評估自己的出行頻率、目的地、以及對醫療、財物和高危活動保障的需求，從而揀選出最貼身的保障方案。記住，做足功課，才能讓每一趟旅程都無後顧之憂。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
