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中國工商銀行（亞洲）（ICBC Asia）曾於 2024 年 8 月 2 日發出公告，自 2024 年 8 月 6 日起，其個人網上銀行將不再提供「購買本票／匯票（Cashier’s Order / Demand Draft）」服務。客戶若需購買本票／匯票，必須親臨任一分行櫃檯辦理。
這項服務變更雖然僅牽涉單一家銀行，仍然凸顯：即便在數位支付與網銀普及的今天，對於某些大額交易或重要交易而言，傳統且可靠的銀行本票／匯票 — 這些需線下辦理的支付工具 — 的角色依然不可替代。對於需要高保障或正式付款方式的客戶或企業，親臨分行辦理仍是較為穩妥的方式。
因此，對於關心此議題的人，理解以下幾點尤為重要：親自到銀行辦理本票／匯票的流程是什麼？一般而言銀行對本票／匯票的收費標準如何？從申請到兌現通常需要多久時間？若未來網上渠道再有調整，是否應將紙本本票／匯票作為備案方式？
什麼是銀行本票？為何大額交易都信賴它？
銀行本票（Cashier’s Order）,又稱為銀行匯票,是一種由銀行簽發的票據。與個人支票不同,銀行本票是以銀行的信用作為擔保,當銀行簽發本票時,就已從客戶的帳戶中扣除相應款項,並由銀行承擔兌現的責任。這意味著,只要本票是真實的,收款人就幾乎沒有「彈票」或無法兌現的風險。
正是因為這種「銀行級」的信用保證,銀行本票成為了處理大額交易時的首選工具,尤其是在以下場景：
- 樓宇買賣： 支付首期款、訂金或尾數等大額款項,確保資金安全到賬。
- 大額商業交易： 公司間進行大宗商品採購或服務付款,避免商業信用風險。
- 移民或留學： 支付資產證明、學費等需要可靠憑證的款項。
- 法律款項： 例如支付法庭的保證金、遺產分配等。
銀行本票申請全攻略：流程、文件及注意事項
了解銀行本票的重要性後,下一步就是掌握如何順利申請。整個過程並不複雜,但細節決定成敗。
👣 Step-by-Step 申請流程
- 親臨分行： 前往您的開戶銀行任何一家分行。
- 填寫申請表格： 向櫃檯職員索取並填寫「本票/匯票申請書」。
- 提供資料： 準確填寫收款人（抬頭）的全名、支付金額（大小寫均需填寫）、您的帳戶號碼及聯絡方式。
- 身份驗證： 出示您的香港身份證或護照正本以供核對。
- 支付款項及費用： 銀行會即時從您的指定帳戶中扣除本票金額及相關的銀行本票收費。
- 核對並領取： 仔細核對本票上的所有資料,特別是收款人姓名和金額,確認無誤後簽收。
📋 所需文件及資料清單
- 申請人身份證明文件正本（如香港身份證）
- 收款人的準確中英文全名
- 支付的具體金額
- 用於支付款項和手續費的銀行帳戶
關鍵比較：銀行本票 vs 個人支票 vs 轉數快(FPS)
在選擇支付工具時,了解它們的根本區別至關重要。以下是銀行本票、個人支票及轉數快的詳細比較,助您根據不同需求作出最佳選擇。
| 特性 | 銀行本票 | 個人支票 | 轉數快 (FPS) |
|---|---|---|---|
| 信用基礎 | 銀行信用,由銀行擔保兌付 | 個人信用,有彈票風險 | 直接戶口轉賬,即時扣款 |
| 安全性 | 極高,幾乎無兌付風險 | 較低,視乎出票人戶口結餘 | 高,但需小心輸入錯誤收款人 |
| 到賬時間 | 一般需時一個工作天結算 (T+1) | 一般需時一個工作天結算 (T+1) | 即時到賬,全年無休 |
| 手續費 | 每張收取固定手續費 | 一般免費（支票簿費用除外） | 大部分個人銀行免費 |
| 金額限制 | 無特定上限,適合極大額交易 | 無特定上限,但受戶口結餘限制 | 受銀行每日轉賬上限限制 |
| 適用場景 | 樓宇買賣、大額商業支付 | 日常開支、租金、一般商業支付 | 個人轉賬、中小額網上購物、繳費 |
各大銀行本票收費一覽 (2025最新參考)
申請銀行本票需要支付手續費,這也是交易成本的一部分。各家銀行的收費標準略有不同,以下整理了香港幾家主要銀行的銀行本票收費資訊,供您參考。（注意：收費可能隨時調整,實際費用以銀行公佈為準）
| 銀行 | 本票手續費 (每張) | 備註 |
|---|---|---|
| HSBC 滙豐銀行 | HK$75 (卓越理財客戶或有豁免) | 高端理財客戶可能享有優惠 |
| 中銀香港 (BOC HK) | HK$75 | 收費相對標準 |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | HK$75 | 優越理財客戶或有費用減免 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | HK$80 | 費用略高於其他銀行 |
銀行本票兌現時間解密：資金何時到手？
對於收款人而言,最關心的莫過於銀行本票兌現時間。雖然本票的信用度高,但資金並非即時到賬。
💰 結算時間：T+1 是基本規則
在香港,大部分銀行處理本票或支票的結算,都遵循「T+1」的規則。也就是說,如果您在銀行截數時間（通常是週一至週五的下午三點半至五點,各銀行不同）前成功將本票存入您的戶口,資金會在下一個工作日下午約三點後到賬,並可供使用。想了解更多關於支票處理的細節,可以參考【支票寫法教學與兌現流程】。
🏦 跨行兌現會更久嗎？
不會。無論本票是由哪家本地銀行發出,只要存入任何一家本地銀行,都會經由香港銀行同業結算有限公司（HKICL）的系統進行統一處理,時間上沒有太大差別。關鍵在於您是否在銀行的截數時間前存入。
遺失銀行本票怎麼辦？報失及補發流程
如果不幸遺失了銀行本票,這是一個嚴肅的問題,但無需過度恐慌。由於本票通常會註明收款人（俗稱「劃線抬頭」）,撿到的人難以直接兌現。您需要立即採取以下步驟：
- 立即聯絡簽發銀行： 第一時間通知簽發本票的銀行,申請辦理「止付」。
- 辦理報失手續： 親身前往銀行,填寫報失表格,提供本票的詳細資料（如副本或收據）。
- 支付報失費用： 銀行會收取一定的報失手續費,費用可能高於開立本票的費用。
- 等待與補發： 銀行需要一段時間（可能長達數月）確認該本票未被兌現,之後才會將款項退還至您的帳戶或補發新的本票。
因此,妥善保管銀行本票及相關收據至關重要。建議在交收前為本票拍照存檔,以備不時之需。
FAQ – 關於銀行本票的常見問題
Q1: 銀行本票有過期日嗎？
是的,一般銀行本票的有效期為簽發日起計的六個月內。如果超過有效期,本票將會作廢,收款人無法兌現。屆時需要由申請人聯繫簽發銀行辦理後續退款事宜。
Q2: 本票抬頭寫錯了可以修改嗎？
不可以。銀行本票上的任何資料都不能塗改。如果收款人姓名寫錯,這張本票便無法兌現。唯一的解決辦法是將本票交還給申請人,由申請人帶回原簽發銀行辦理註銷,並重新申請一張正確的本票,這通常會再次產生銀行本票收費。更多金融支付系統的資訊可參考香港金融管理局的官方說明。
Q3: 我可以申請沒有指定收款人的「來人」本票嗎？
理論上可以,這種本票稱為「持票人（Bearer）」本票,但風險極高,等同於現金。一旦遺失,任何持有該本票的人都可以兌現。因此,銀行通常不建議或不提供此類服務,絕大部分情況下都會要求客戶指定明確的收款人。
Q4: 購買銀行本票可以用信用卡支付嗎？
不可以。銀行本票的款項必須從您的銀行儲蓄或往來帳戶中直接扣除,不能使用信用卡支付。這是為了確保資金來源的確定性。
結論
總括而言,銀行本票憑藉其無可比擬的安全性,至今仍是大額及重要交易中不可或缺的支付工具。雖然申請過程需要親臨銀行,並支付一定的手續費,但這份「麻煩」換來的是交易雙方的安心與保障。
了解清楚銀行本票的申請流程、銀行本票收費標準,以及掌握銀行本票兌現時間,將有助您在需要時從容應對,確保每一筆重要資金都能安全、準確地流轉。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
