【銀行存款保障2026】HK$50萬存款保障計劃是什麼？涵蓋虛擬銀行嗎？拆解您的資金安全網

近期,在全球金融市場波動加劇及利率環境變化的背景下,公眾對於資金安全的關注度顯著提升。許多人開始重新審視自己存放於銀行的資金是否萬無一失。事實上,為了維持金融體系的穩定並保障廣大市民的利益,香港設有官方的存款保障機制。

這項機制旨在當銀行出現問題時,為存戶提供一個關鍵的安全網。本文將深入剖析香港的銀行存款保障計劃,釐清其保障範圍、金額上限,並解答市民最關心的問題,助您全面掌握這道重要的財務防線。

什麼是「存款保障計劃」？您的血汗錢保護網

所謂的「存款保障計劃」（Deposit Protection Scheme, DPS）,是香港政府為了提高公眾對銀行體系的信心而設立的一項法定制度。該計劃由獨立法定機構——香港存款保障委員會（簡稱「存保會」）負責營運。簡單來說,它就像是為您的銀行存款買的一份「保險」。

萬一您存款的銀行不幸倒閉,存保會將會依法向受影響的存戶發放補償。這項銀行存款保障機制的設立,核心目的在於穩定金融體系,避免因個別銀行的問題引發大規模的擠提恐慌,從而保護廣大市民的血汗錢。每位存戶在每家成員銀行都享有最高達50萬港元的保障,這為大部分市民的儲蓄提供了堅實的後盾。

🌟 存款保障計劃核心要點

法定機構：由香港存款保障委員會獨立運作,具法律效力。
自動保障：存戶無需申請或付費,只要將資金存入成員銀行,即可自動享有保障。
主要目的：在銀行倒閉時提供補償,維持公眾對銀行體系的信心。

存款保障額度是多少？HK$50萬上限夠不夠？

存款保障計劃最核心的數字,就是50萬港元的保障上限。這個上限是如何計算的呢？

保障額度是以「每位存戶」在「每間成員銀行」的合計存款為基礎計算。這意味著,無論您在同一家銀行擁有多個不同類型的合資格存款戶口（例如儲蓄、往來及定期存款）,其總結餘最高只會受到50萬港元的保障。這裡的存款包括本金和利息。

情境分析：個人與聯名戶口

個人戶口：如果您在A銀行擁有一個個人儲蓄戶口,存款額為60萬港元。若A銀行倒閉,您最多只能獲得50萬港元的補償,超出的10萬港元則無法透過此計劃取回。
聯名戶口：聯名戶口的處理方式較為特別。計劃會假設聯名戶口的持有人平均擁有戶口內的存款。例如,您與配偶在B銀行開立一個聯名戶口,存款額為100萬港元。根據平均分配原則,您和配偶各自被視為擁有50萬港元,因此兩位都能獲得全額保障。
個人及聯名戶口並存：假設您在C銀行同時擁有一個存款40萬港元的個人戶口,以及一個與家人聯名、存款60萬港元的戶口。在計算保障額時,您在聯名戶口中佔有的份額（30萬港元）會與您的個人戶口結餘（40萬港元）合併計算。由於總額（70萬港元）已超過上限,您個人最多只能獲償50萬港元。

了解這些計算方式,有助於您更有效地規劃資金存放策略,確保您的銀行存款得到最大程度的保障。對於大額存款,考慮分散存放在不同銀行是明智之舉。

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哪些銀行和存款受保障？一文看清保障範圍

並非所有金融機構和所有類型的金融產品都在存款保障計劃的涵蓋範圍內。清楚了解保障的邊界,對保障您的資產至關重要。所有在香港持有銀行牌照的銀行,除非獲得豁免,否則都必須加入存款保障計劃。這涵蓋了絕大多數市民日常接觸的傳統銀行和近年興起的虛擬銀行。

您可以透過存保會網站的成員銀行名單,或留意銀行分行及網站上是否展示存保計劃的標誌,來確認您的銀行是否為計劃成員。

保障類別 ✅	不受保障類別 ❌
港元、人民幣及其他外幣的儲蓄及往來戶口存款。年期不超過五年的定期存款。用作抵押的存款。	年期超過五年的定期存款。結構性存款（如與股票、指數掛鈎的存款）。債券、股票、基金等投資工具。保險單。不記名票據（如不記名存款證）。

虛擬銀行存款安全嗎？同樣享有50萬保障

近年,香港金融科技發展迅速,虛擬銀行（Virtual Banks）如雨後春筍般湧現。許多人對於將資金存放在這些沒有實體分行的銀行感到疑慮,擔心其安全性。這是一個非常普遍且合理的顧慮。

這裡可以給您一個明確的答案：所有在香港獲發牌照的虛擬銀行,都必須加入存款保障計劃。這意味著,您存放在虛擬銀行的合資格存款,與存放在傳統銀行的存款一樣,享有最高50萬港元的存款保障。這項規定確保了無論銀行以何種形式營運,存戶的基本權益都能得到同等的保障,為金融創新提供了穩固的信任基礎。

如果銀行倒閉,我該如何索償？

雖然香港銀行體系一向穩健,銀行倒閉的機會極低,但了解索償流程依然是未雨綢繆的重要一環。萬一有成員銀行倒閉,存保會將會立即啟動補償程序,存戶無需自行申請索償。

📜 理賠流程概覽

資料核實：存保會將根據倒閉銀行提供的紀錄,核實每位存戶的身份及存款總額。
發放通知：存保會將向合資格存戶發出通知,告知其應獲的補償金額。
支付補償：存保會承諾在銀行倒閉後的七天內,向大部分存戶發放補償款項,通常會以支票形式支付。

整個流程旨在盡可能快速、順暢地將資金交還存戶,減少對市民日常生活的影響。

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如何最大化您的存款保障？

對於存款總額超過50萬港元的市民,可以透過一些簡單的策略,合法地最大化您的存款保障總額。

分散存款：這是最直接有效的方法。如果您有150萬港元的存款,可以將其分別存入三家不同的成員銀行,每家存放50萬港元。這樣,您在這三家銀行的存款都能獲得全額保障,總保障額可達150萬港元。
利用家庭成員戶口：您可以將部分資金存入配偶或家人的個人戶口,因為每位存戶在每家銀行都有獨立的50萬保障額。
注意銀行集團：需要注意的是,保障額是以銀行牌照為單位計算。同一銀行集團下的不同銀行,只要持有不同的銀行牌照,就會被視為獨立的個體。例如,滙豐銀行和恒生銀行雖然屬同一集團,但它們是兩個獨立的持牌銀行,您在這兩家銀行分別可以享有50萬港元的保障。