破產令解除後信貸報告如何洗底？從法律程序到重建TU評級、成功申請貸款按揭全攻略

近期,一則關於商界名人陳振聰的新聞,再次敲響了「破產」這件嚴肅事情的警鐘。陳先生因在已故華懋集團主席龔如心遺產案中敗訴,拖欠巨額訟費而在2021年8月被法庭頒令破產。按照常規,他為期四年的破產令原應在2025年8月自動解除。

然而,高等法院卻裁定,由於陳先生在破產期間表現不合作,其破產令需要被延長整整四年,直至2029年方能結束。這宗備受矚目的事件,無疑給所有正經歷或即將結束破產期的人士一個重要啟示：破產令解除並非理所當然的「終點」,而是一個有條件、有程序的「新起點」。若處理不當,後果可能遠超預期。

本文將以陳振聰案為鑑,為你深入剖析破產令解除後的每一個關鍵環節,提供一份從法律程序到財務重建的全面指南,助你順利洗底,重啟無債人生。

深度剖析：為何破產令無法如期解除？拆解延長破產期陷阱

很多人誤以為,只要捱過四年破產期,所有問題便會自動消失。然而,陳振聰的個案正是一個典型反例,揭示了破產管理署及債權人對破產人士行為的嚴格監察。理解當中可能導致破產期被延長的原因,是確保順利「畢業」的第一道防線。

▶新聞焦點：陳振聰案的啟示與後果

在此案中,破產受託人向法庭提出的核心反對理由是陳先生「行為持續不合作」及「沒有全面披露資產」。這意味著他在履行破產人士的法律責任方面存在嚴重缺失。此判決的後果極為嚴峻：

資產繼續受監管： 在延長的四年內,他所有收入及財產仍需交由受託人管理,生活繼續受到嚴格限制。
信貸紀錄無法「洗底」： 其信貸報告中的破產紀錄將持續有效,遑論重建信貸,連最基本的金融服務也可能被拒。
專業資格受影響： 對於某些專業人士而言,破產身份的延續可能意味著無法執業。

專家提醒： 陳振聰案絕非孤例,它清晰地告訴我們,法院及破產管理署極度重視破產人士的誠信與合作態度。任何試圖隱瞞資產或不履行責任的行為,都可能招致破產期被延長的嚴重後果。

▶導致破產期被延長的3大常見原因

1. 不與破產受託人合作：
這是最常見的「雷區」。具體行為包括：不依時提交年度收入及取得財產說明書、不出席與受託人或債權人的會議、提供虛假或誤導性資料等。受託人有法定權力要求破產人士提供一切相關財務文件,任何形式的拖延或隱瞞都屬違規。
2. 沒有全面誠實地披露資產：
破產人士必須披露其全球所有資產,包括銀行存款、物業、車輛、股票、保險,甚至是繼承遺產的權利。若在破產期間獲得任何意外之財（如彩票中獎、繼承遺產）,也必須立即向受託人申報。任何隱瞞行為一經發現,幾乎必然會導致破產期延長。
3. 行為不當或不誠實：
這涵蓋了多種情況,例如：在破產前透過欺詐手段將資產轉移給關聯人士、繼續以奢侈浪費的方式生活、或在不披露自己是破產人士的情況下獲取超過$100的信貸等。這些行為均被視為對整個破產制度的濫用。

重獲新生第一步：破產令解除的法律程序詳解

順利完成破產期後,你需要主動完成一些關鍵的法律程序,才能正式為這段經歷畫上句號,為重建信貸評級鋪路。千萬不要以為時間一到就萬事大吉！

▶首次破產人士：4年期滿自動解除的條件是什麼？

對於首次被頒令破產、且在破產期間行為良好的人士,破產令的有效期通常為4年。所謂「自動解除」,其前提是：

你的行為一直保持合作,履行了所有法律責任。
破產受託人或任何債權人沒有向法庭提出反對。

若曾有破產紀錄,第二次或之後的破產期則為5年。記住,「自動」不等於「無需理會」,後續的證明文件申請至關重要。

▶關鍵文件：如何向法庭申請《破產解除證明書》？

這份文件是你的「畢業證書」,是證明你已正式解除破產身份的唯一官方文件,在未來申請任何金融服務時都可能需要出示。申請流程並不複雜：

申請《破產解除證明書》步驟
第一步	確認資格：確保你的4年（或5年）破產期已經屆滿,並且未收到任何受託人或債權人反對你解除破產的通知。
第二步	聯絡破產管理署：向破產管理署或你的私人受託人發出書面通知,表明你希望申請此證明書。他們會確認你的個案狀況。
第三步	向高等法院申請：在獲得受託人的「不反對通知書」後,你需要親自或委託律師到金鐘道高等法院的破產案件登記處辦理申請手續,並繳付相關費用。
第四步	領取證明書：法庭在審核文件後,一般會在數星期內發出《破產解除證明書》。

▶更新紀錄：主動向環聯（TU）提交證明的重要性

拿到《破產解除證明書》後,還有一個極其重要的步驟——主動聯絡香港唯一的信貸資料服務機構：環聯（TransUnion）。銀行和財務機構並不會自動得知你已解除破產,它們的資訊全部來自環聯的信貸報告。

你必須將證明書副本交予環聯,他們才會更新你的個人信貸檔案,正式啟動「洗底」的第一步。你可以瀏覽「環聯官方網站」了解更多關於提交文件的要求和程序。

財務重建藍圖：解除破產令後的理財與信貸策略

法律程序完成後,真正的挑戰才剛剛開始。如何擺脫「前破產人士」的標籤,重新獲得金融機構的信任？這需要時間、紀律和策略。

▶破產令解除後可以立即申請信用卡/貸款嗎？

答案是：非常困難。即使你已解除破產,你的信貸報告（TU Report）上仍會清楚標示你有過破產紀錄（此紀錄會由解除日期起計保留8年）。在這段時間內,大部份主流銀行和一線財務公司都會對你的申請持極度審慎的態度。

你的信貸評分（Credit Score）會處於最低級別,申請幾乎都會被自動拒絕。切忌心急,胡亂申請只會留下更多的查詢紀錄（enquiries）,進一步損害你的信貸評分。

▶重建良好信貸評級（TU Score）的3大實用技巧

TU洗底是一場持久戰,沒有捷徑,但有方法。以下是三個最核心的技巧：

申請首張「洗底」信用卡
在解除破產令約一至兩年後,可以嘗試向一些門檻較低的銀行或財務公司申請一張低信貸額度（例如$5,000-$10,000）的信用卡。獲批的關鍵是證明你有穩定的收入。拿到卡後,將它用於小額日常消費（如交通、餐飲）,並且每月100%全額還款（Full Pay）,絕不拖欠。這是向環聯和金融機構證明你已是個負責任的借款人的最有效方法。
建立穩定的個人財務紀錄
除了信用卡,你的整體財務狀況也在銀行的考慮之列。保持一份穩定的工作,確保每月有固定薪金存入同一個銀行戶口。開設一個儲蓄戶口,並養成定期儲蓄的習慣。避免任何不良紀錄,例如支票彈票或戶口透支。這些看似微不足道的細節,都能累積成你財務穩健的證明。
定期檢查信貸報告
每年至少索取一份自己的信貸報告,仔細核對上面的資料是否準確無誤,特別是破產解除的日期和狀態。同時,觀察你的信貸評分是否隨著你良好的還款紀錄而逐步提升。這能讓你掌握進度,並及時發現任何潛在問題。

▶置業不是夢？破產後申請按揭的注意事項

對於許多香港人來說,置業是最大的人生目標。經歷過破產,這條路會更崎嶇,但並非絕路。若你想在破產令解除後申請按揭,必須注意以下幾點：

✓時間是關鍵： 大部分銀行要求破產令解除至少5至7年後,才會考慮你的按揭申請。
✓信貸紀錄要「乾淨」： 在這幾年等待期內,你必須已成功重建良好的信貸紀錄,例如持有信用卡並有持續的良好還款紀錄。
✓更高的首期： 銀行為控制風險,可能會要求你支付比一般人更高的首期,意味著按揭成數會較低。
✓穩定的高收入及儲蓄： 你需要向銀行證明你有非常穩定且可觀的收入,以及足夠的儲蓄來應對未來的供款壓力。
✓尋求專業意見： 考慮諮詢獨立的按揭顧問,他們更了解不同銀行的審批尺度,能為你提供更個人化的建議。想了解更多關於按揭的資訊？不妨閱讀這篇【香港銀行按揭攻略】。