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近期,一則商業新聞震驚了全球生物科技產業：曾經估值高達60億美元的美國基因檢測巨頭23andMe,在2025年3月正式向法院申請破產保護。這家明星企業的殞落,不僅引發了對其商業模式和用戶數據隱私的廣泛討論,也再次凸顯了即便是規模龐大的公司也可能面臨財務崩潰的現實。企業破產的影響深遠,而對於個人而言,財務困境甚至申請破產,更是人生中的重大關卡。當債務纏身,許多人心中都會浮現一個極具挑戰性的問題：「破產 借 錢」是否可行？這條路充滿了法律雷區與現實阻礙,本文將為您深入剖析在香港申請破產後,關於借貸的種種迷思與真相。
破產借錢是否犯法？法律底線你要知
首先,必須釐清一個核心的法律問題：破產期間借錢是否違法？答案是：有條件下可以,但限制極為嚴格。
根據香港破產管理署的法例規定,破產人士在獲取任何新的信貸時,都受到嚴格的規管。關鍵的法律界線在於借貸金額：
💡 法律核心：HK$100的申報義務
如果破產人向任何人士借取港幣$100或以上的貸款,必須在借貸前明確告知對方自己正處於破產期的身份。若刻意隱瞞破產身份而成功獲取超過HK$100的貸款,即觸犯法例,一經定罪,最高可被判處監禁兩年。這項規定的目的在於保護潛在的貸款人,讓他們在知情的情況下評估風險。
因此,「破產 借 錢」的行為本身不一定犯法,但「隱瞞破產身份去借錢」則是明確的刑事罪行。這一點是所有正經歷破產程序人士必須時刻警惕的紅線。
破產期間借錢的隱藏風險與後果
即使在法律允許的框架下,破產期間試圖借錢也將面臨重重困難與潛在的負面後果。主流的銀行和大型財務公司基於嚴格的風險管理政策,幾乎不可能向未解除破產的人士批出貸款。原因很簡單：破產記錄代表著借款人過去有無法履行還款責任的歷史,信貸風險極高。
若您轉向一些所謂「免TU」的二線財務公司或私人借貸,雖然獲批的可能性稍高,但通常伴隨著以下嚴苛條件：
- 高昂利息： 貸款利率遠高於市場平均水平,可能令您的債務狀況雪上加霜。
- 貸款額度低： 批出的金額通常很小,未必能解決您的燃眉之急。
- 還款期短： 要求在極短時間內還清,每月還款壓力巨大。
更嚴重的是,破產期間再次借貸,可能會被破產管理署或受託人視為「理財能力欠佳」或「不合作」的表現。這可能導致一個非常嚴重的後果——延長破產期。原本為期4年（首次破產）的破產期,有機會被法院延長,這意味著您需要更長時間才能擺脫破產身份的種種限制。
解除破產令後,信貸報告如何「重生」？
成功度過破產期並獲取解除令,只是重建財務人生的第一步。破產記錄對您的信貸評級 TU報告會留下長期且深遠的影響。了解這些記錄的保存期限至關重要：
| 記錄類型 | 保存期限 |
|---|---|
| 法院的公眾記錄 | 破產令會被永久載入登記冊,公眾可付費查閱,不會被移除。 |
| 信貸報告中的破產記錄 | 由破產令頒布當天起計,會保留在信貸報告中至少8年。 |
| 與破產相關的負面信貸記錄 | 例如撇賬、拖欠等記錄,會由解除破產令起計,再保存至少5年。這意味著從破產開始,影響至少持續9年。 |
如何消除破產紀錄的影響？
雖然不能完全「消除」紀錄,但您可以採取主動措施,逐步重建信貸健康：
- ✅ 申請「破產解除證明書」： 在破產期滿後,主動向高等法院申請此證明書。
- ✅ 更新信貸資料庫： 將「破產解除證明書」副本主動提交給環聯（TransUnion）,確保您的信貸報告狀態已更新為「已解除破產」。
- ✅ 重建良好信貸習慣： 在解除破產後,可嘗試申請一張信用額度較低的信用卡。關鍵在於每月準時全額還款,並將信貸使用率（Credit Utilization Ratio）維持在30%至50%的健康水平。透過負責任的信貸行為,逐步向金融機構證明您的還款能力和誠信。
債務纏身,破產以外的解決方案
申請破產是解決債務問題的最後手段,其代價是長遠的信貸影響和生活限制。在走到這一步之前,其實還有其他更具彈性的方案值得考慮。若您正被債務問題困擾,不妨先評估以下三種方式：
| 方案 | 適合對象 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 結餘轉戶貸款 | 持有多張信用卡欠款（卡數）,但仍有穩定收入及良好信貸記錄人士。 | ✅ 利率遠低於信用卡利息 ✅ 統一還款日,方便管理 ✅ 攤長還款期,降低每月供款 |
❌ 需要審批,對信貸評級有要求 ❌ 未必能覆蓋所有債務 |
| 債務重組 (IVA) | 債務較嚴重,但希望避免破產、保留專業資格（如律師、會計師）及銀行戶口人士。 | ✅ 避免破產污名 ✅ 保留工作及資產 ✅ 自由度較高 |
❌ 需經法律程序,時間較長 ❌ 會產生律師費等額外成本 ❌ 仍會記錄在信貸報告 |
| 債務舒緩 (DRP) | 債權人數量不多（通常少於10個）,且有穩定還款意願的債務人。 | ✅ 無需經法律程序 ✅ 收費比IVA低 ✅ 直接與債權人協商,更靈活 |
❌ 非所有債權人都會同意 ❌ 欠缺法律約束力 |
精選結餘轉戶貸款方案比較
對於債務問題尚未惡化至需要考慮破產或重組的人士,結餘轉戶是一個非常實用的財務工具。以下整理了市面上部分結餘轉戶貸款計劃的特點,供您參考（優惠及利率以各機構最終批核為準）：
| 貸款機構 | 最低實際年利率 (APR) | 貸款特點 | 迎新優惠/現金獎賞 |
|---|---|---|---|
| UA亞洲聯合財務 咭數一筆清 |
1.68% | 貸款額高達HK$200萬,還款期長達60個月 | 高達HK$18,000現金獎 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 |
2.78% | A.I.分析最佳方案,即批即過戶 | 總計高達$33,800獎賞 |
| 渣打銀行 結餘轉戶計劃 |
4.67% | 還款期長達84個月,0%手續費 | 高達HK$2萬現金回贈 + 額外獎賞 |
| 安信信貸 結餘轉戶計劃 |
1.18% | 不設收入要求,網上申請,特快批核 | 高達HK$24,000現金獎 |
| 華僑銀行 結餘轉戶私人貸款 |
3.25% | 貸款額高達HK$200萬,還款期長達60個月 | 高達HK$15,000現金回贈 + 獨家優惠 |
FAQ：關於破產借錢的常見問題
1. 破產期間,我可以借超過HK$100嗎？
法律上沒有設定借貸上限,但關鍵在於您必須向貸款人披露您的破產身份。只要您履行了告知義務,即使借貸超過HK$100也不算犯法。然而,現實中幾乎沒有正規金融機構會願意貸款給破產人士。
2. 破產記錄會跟我一輩子嗎？
在法院的公眾登記冊上,破產記錄是永久的。但在您的個人信貸報告中,相關記錄是有保存期限的。一般而言,破產令會在信貸報告中保留8年,而相關的負面賬務記錄則可能在解除破產後再保留5年。只要您之後保持良好的信貸習慣,其負面影響會隨時間遞減。
3. 家人替我借錢,會否觸犯法例？
如果家人以自己的名義申請貸款,然後將款項轉交給您使用,這本身並不違法,因為貸款合約的責任方是您的家人。但是,您需要考慮到這會為家人帶來財務風險和壓力。若您無法償還,最終會損害家人的信貸記錄和財務狀況。
4. 解除破產後,是否就能馬上成功申請貸款或信用卡？
不一定。雖然您已不再是破產人士,但您的信貸報告上仍會顯示過去的破產記錄。金融機構在審批時依然會將此視為重要的風險因素。因此,解除破產後立即申請大額貸款的成功率依然偏低。建議先從建立小額、穩定的信貸使用記錄開始,逐步重建信任。
結論
總結而言,「破產 借 錢」是一條充滿挑戰且高風險的道路。在破產期間,任何超過HK$100的借貸都必須在誠實披露身份的前提下進行,否則將面臨嚴重的法律後果。即使解除破產,其對信貸報告的負面影響也會持續多年,需要時間和耐心才能逐步修復。面對財務困境,破產應是最後的選擇。在此之前,積極考慮結餘轉戶、債務重組等替代方案,或許能為您找到一條更平穩、更具建設性的財務重整之路,助您早日擺脫困境,重掌人生主導權。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
