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近期,香港金融市場的貸款審批流程成為焦點。根據香港金融管理局於2024年9月5日發佈的消息,其與銀行公會成立的「中小企融資專責小組」舉行了會議,重點討論了包括貸款審批在內的議題。會議中,銀行界承諾將以更包容的態度處理貸款申請並加強與客戶的溝通。雖然會議主要針對中小企及物業按揭,但這也反映出整個金融界對信貸審批透明度和效率的關注。這股趨勢同樣影響著個人消費貸款,特別是汽車貸款。當您興致勃勃地選定心頭好,準備申請「上會」時,卻收到「買車上會唔批」的通知,無疑是讓人沮喪的經歷。這背後的原因,往往比想像中更複雜。
申請汽車貸款（俗稱「上會」）被拒,不僅打亂了購車計劃,更可能暗示著個人財務狀況存在潛在問題。許多申請人僅僅歸咎於「運氣唔好」或「銀行要求高」,卻忽略了審批背後的真正準則。事實上,銀行或財務機構的決定是基於一套嚴謹的風險評估系統,從信貸評級 (TU) 到入息證明,每一個環節都至關重要。本文將以資深策略師的視角,為您深入剖析汽車貸款申請被拒的五大核心原因,並提供三大實用的補救策略,助您在下次申請時能知己知彼,順利實現駕車夢想。
拆解「買車上會唔批」的五大核心原因
當您提交上會申請後,銀行或財務機構會像偵探一樣,鉅細無遺地審視您的財務背景。如果您的申請不幸被拒,原因很可能出在以下五個關鍵領域：
1. 信貸評級 (TU) 不達標：最常見的攔路虎
信貸評級報告（TU Report）是金融機構評估您信貸風險的最直接依據。這份由環聯 (TransUnion) 提供的報告,詳細記錄了您的借貸和還款歷史。評級由A至J,A為最優,J為最差。若您的評級偏低（例如在F級或以下）,銀行便會對您的還款誠信打上一個大大的問號。
- ✓ 遲還卡數或貸款：即使只是遲了數天,也會在您的信貸報告中留下紀錄。
- ✓ 信貸使用度過高：長期只還Min Pay,或信用卡結餘接近信貸額度,會被視為過度依賴信貸。
- ✓ 曾有撇帳或破產紀錄：這是最嚴重的負面紀錄,會對信貸評級造成長遠影響。
2. 入息證明不足或不穩：還款能力受質疑
除了還款意願（由TU反映）,金融機構更關心您的還款能力。這主要通過您的入息證明來評估。如果您無法提供穩定且充足的收入證明,自然會導致買車上會唔批。
- ✓ 收入不穩定：自僱人士、自由工作者或主要收入來自佣金的銷售人員,若收入波幅大,會被視為風險較高。
- ✓ 「供款與入息比率」(DTI) 過高：即使您收入可觀,但若身上已背負多項貸款（如樓宇按揭、私人貸款）,每月總供款額佔收入比例太高,銀行也會質疑您是否有餘力應付新的汽車貸款。
- ✓ 無法提供有效證明：例如出現金糧、無法提供稅單或強積金證明等情況,都會令財務機構難以評估您的真實收入。
3. 申請資料不實或遺漏：細節決定成敗
千萬不要低估填寫申請表的嚴肅性。任何不準確或遺漏的資料,都可能成為申請被拒的導火線。審批人員會交叉核對您提交的資料,例如致電您的公司核實職位和薪金。若發現資料有出入,輕則要求您補交文件,重則直接拒絕申請,甚至可能將您列入內部觀察名單。
4. 汽車狀況與估價問題：貸款額度的關鍵
對於汽車貸款,抵押品本身——即您想購買的汽車——也是審批的關鍵一環。特別是二手車,其汽車估價直接影響銀行願意批出的貸款額。如果車齡過高（例如超過10年）、型號過於冷門,或經評估後認為車況不佳,銀行可能會大幅調低估價,甚至認為風險太高而拒絕貸款。因為一旦您斷供,銀行收回汽車後也難以在市場上以合理價格出售。
5. 過多近期信貸查詢：被視為「信貸飢渴」
為了格價,您可能會在短時間內向多間銀行和財務公司查詢貸款。請注意,每一次正式的貸款申請,對方都會查閱您的TU報告,這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內出現大量硬性查詢,會讓金融機構覺得您非常「缺錢」,財務狀況可能不穩,從而降低您的信貸評分,增加買車上會唔批的風險。
上會被拒後點算？三大補救策略助你捲土重來
收到壞消息不代表世界末日。關鍵是找出問題所在,對症下藥。以下三大策略能助您扭轉劣勢：
策略一：徹底審視及改善信貸報告
第一步是主動索取自己的TU報告,仔細核對當中的每一項紀錄。了解如何免費查詢信貸評級及提升信用評分至關重要。檢查是否有錯誤或過時的負面紀錄,並開始制定改善計劃：
- 準時還款：設定自動轉賬,確保所有信用卡和貸款都準時清還。
- 降低信貸使用度：盡力償還信用卡結欠,目標是將結餘維持在信貸額度的30%以下。
- 避免不必要的信貸申請：在信貸評級改善前,暫停申請新的信用卡或貸款。
策略二：考慮其他貸款選項 – 私人貸款
汽車貸款（Hire Purchase）並非唯一的購車融資方式。私人貸款（Personal Loan）是另一個靈活的選擇。兩者最大的分別在於汽車的擁有權。前者在供款期間,汽車擁有權屬於財務機構；後者則是您一開始便擁有汽車,您與銀行的關係是單純的債務關係。這兩種方式各有利弊：
| 比較項目 | 汽車貸款 (上會) | 私人貸款 |
|---|---|---|
| 汽車擁有權 | 供款期間屬財務機構,需扣押「牌簿」 | 買家即時擁有,無需扣押「牌簿」 |
| 利率 | 通常較低,因有汽車作抵押 | 視乎信貸評級,利率或較高 |
| 靈活性 | 供款期間不能自由賣車 | 可隨時賣車,資金運用更靈活 |
| 審批要求 | 除個人信貸外,亦考慮汽車估價 | 主要審視個人信貸及還款能力 |
如果您的信貸狀況尚可,但想購買的汽車因車齡等問題不獲「上會」批准,申請私人貸款可能是更佳出路。
策略三：尋求專業財務公司協助
相較於傳統銀行,市面上一些合法的財務公司審批標準可能較為寬鬆,願意承接TU評級較低或入息證明稍弱的個案。然而,這通常伴隨著更高的利息支出。選擇此路前,必須仔細計算總利息成本,並確保自己有能力負擔。切記要選擇信譽良好、持有放債人牌照的公司,避免墮入高利貸陷阱。
預防勝於治療：申請汽車貸款前的準備清單
與其事後補救,不如事前做好充分準備。在提交申請前,不妨根據以下清單逐一檢查：
- ✅ 檢查個人信貸報告：提前至少三個月查閱自己的TU報告,確保沒有任何意料之外的負面紀錄。
- ✅ 準備齊全的入息證明：整理好最近三至六個月的糧單、稅單、銀行月結單及強積金供款紀錄。
- ✅ 預先評估汽車價值：若購買二手車,可先向幾間車行或財務機構查詢心儀車款的大約汽車估價,做到心中有數。
- ✅ 降低現有債務：在申請前,盡可能清還部分信用卡欠款或小額貸款,以降低DTI比率。
- ✅ 集中火力,避免漁翁撒網：先做好資料搜集,鎖定一至兩間最心儀的金融機構,避免在短時間內提交過多申請。
FAQ – 買車上會常見問題
Q1. 「首期」俾多啲,係咪易批啲？
是的,提高首期付款比例有助提高審批成功率。支付更高的首期意味著您需要借貸的金額減少,這直接降低了銀行的風險。同時,這也向銀行展示了您具備一定的儲蓄能力和財務紀律,對您的印象分有正面影響。
Q2. 我是「月光族」或自僱人士,如何提高上會成功率？
對於收入不穩定或儲蓄較少的申請人,關鍵是建立一個清晰的財務軌跡。您可以：
1. 建立穩定銀行紀錄：連續六個月或以上,將所有收入（即使是現金）存入同一個銀行戶口,製造穩定、可追蹤的資金流入紀錄。
2. 提供輔助財力證明：如股票、基金月結單、物業證明或其他資產證明,以增強您的財務實力。
3. 尋找擔保人：如果有一位信貸紀錄良好且收入穩定的直系親屬作為擔保人,將能大大增加您的成功機會。
Q3. 二手車上會係咪比新車難？
普遍來說,是的。因為二手車的價值浮動較大,且折舊速度快,銀行承受的風險相對較高。因此,銀行對二手車的車齡、型號和里數都有更嚴格的要求,批出的貸款年期通常也較短,利率可能略高。不過,只要選擇的二手車款熱門、車齡較新且車況良好,成功上會的機會依然很高。
Q4. 如果被拒絕,應該隔幾耐再申請？
這取決於您被拒絕的原因。如果是因為資料不齊等技術問題,補齊後可立即再試。但如果是因為信貸評級不佳或DTI過高,建議您花至少三至六個月的時間來改善財務狀況。在這段時間內,專注於準時還款和減少債務。待TU報告更新、反映出您的改善後,再重新申請,成功率會顯著提高。
結論
「買車上會唔批」並非無法跨越的障礙,而是一個檢視和優化個人財務健康的契機。深入理解信貸評級、還款能力、汽車估價等核心審批因素,並在申請前做好充足準備,是通往成功獲批的不二法門。即使不幸被拒,也應保持正面心態,視之為一次學習機會,透過系統性的改善策略,為下一次的申請鋪平道路。只要掌握了遊戲規則,擁有心儀座駕的夢想,絕非遙不可及。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
