公務員強積金凍薪疑慮全解析：CSPF供款、提取與MPF比較懶人包

近期城中熱話,莫過於新一份《財政預算案》中提出全體公務員可能面臨「凍薪」的建議。消息一出,隨即在立法會財經事務委員會會議上引發漣漪,有議員直接向積金局主席劉麥嘉軒提問,關注積金局及相關公營機構會否「跟大隊」調整薪酬。

勞聯的周小松議員更直接點明：「政府已決定全體公務員凍薪,我想問積金局會否跟隨？」儘管積金局表示薪酬調整會考慮市場趨勢、通脹及業績等多重因素,而非單純跟隨政府,但這場於2025年3月14日發生的質詢,無疑觸動了不少公務員朋友的神經。

在經濟前景未明、政府財政壓力漸增的氛圍下,大家對自己飯碗裡的「公務員強積金」自然更加上心。究竟這份退休保障與坊間的MPF有何不同？潛在的凍薪又會對我們的退休大計帶來什麼影響？別擔心,今天就為你一文拆解！

預算案「凍薪」風波,對公務員退休福利的潛在影響

「凍薪」二字聽起來好像只是月薪不變,但對於長遠的退休規劃,影響可能比你想像中更深遠。讓我們來看看這背後牽涉的連鎖反應。

▍事件背景速覽：為何議員關注積金局跟隨「凍薪」？

議員的關注點其實不難理解。公務員薪酬調整一直是市場的風向標之一,許多公營機構在釐定薪酬時,都會參考政府的做法。若作為市場監管者的積金局也跟隨凍薪,可能會對其他機構產生示範效應。

更重要的是,這反映了在當前公共財政壓力下,政府正採取審慎的開支管理,這種氛圍自然會讓作為「政府僱員」的公務員們,對自身福利的穩定性多了一份考量。

▍長遠影響剖析：薪酬水平如何影響最終的強積金累算權益？

這才是問題的核心！不論是公務員強積金（CSPF）還是一般強積金（MPF）,你的供款金額都是直接與「有關入息」掛鉤的。簡單來說,薪酬越高,每月的供款額就越多,反之亦然。讓我們模擬一個簡單情境：

假設一位月薪$30,000的公務員,在凍薪下,未來一年他的供款基數維持不變。但如果按正常機制加薪3%,月薪增至$30,900,那麼每月的強制性供款（5%）就會由$1,500增加到$1,545。更關鍵的是,政府作為僱主的供款也會相應增加。

日積月累,加上投資回報的複利效應,最終退休時的總額差距可以非常顯著。凍薪意味著退休儲備的增長速度減慢,這是一個不容忽視的數學題。

▍公務員應如何看待當前的經濟環境與退休規劃？

面對潛在的凍薪或未來更趨保守的薪酬調整,公務員同仁們更應化被動為主動。與其憂慮宏觀環境,不如將焦點放回自身可控的範圍——積極管理你的公務員公積金賬戶。了解你的投資選項、定期審視組合表現,甚至考慮作額外的強積金自願性供款扣稅教學,都是提升退休保障的有效方法。

記住,穩定的政府工不等於可以對理財高枕無憂,主動規劃才是王道。

核心解構：公務員公積金 (CSPF) vs. 一般強積金 (MPF)

說了這麼多,到底公務員公積金（Civil Service Provident Fund Scheme, CSPF）與我們平時掛在嘴邊的MPF有何「神級」區別？最大的亮點就在於政府作為僱主,除了法定要求外,還會為你作出一筆相當可觀的「自願性供款」。

▍【誰適用？】解讀2000年後新入職公務員的退休制度

首先要搞清楚適用對象。CSPF是為在2000年6月1日或之後,按新公務員入職條款受聘的公務員而設的退休福利制度。如果你是在此日期前入職,那你很可能屬於舊有的退休金計劃（俗稱長俸）,兩者制度完全不同。所以,近二十多年來新入職的公僕們,你們的退休保障就落在CSPF身上了。

▍【供款大不同】政府僱主自願性供款的黃金優勢

這絕對是CSPF最吸引人的地方！一般打工仔的MPF,僱主只需按法例為你作5%的強制性供款（上限$1,500）。但作為公務員的你,政府除了這5%之外,還會根據你的服務年期,額外作出一筆「自願性供款」,比例由5%至25%不等！

這筆額外供款會直接滾存入你的CSPF賬戶,大大加速你的退休儲備增長。具體有多「和味」？看看下表就一目了然：

資料來源：公務員事務局

▍【權益歸屬】離職或退休時,你能提取多少？歸屬比例全解析

看到政府高達25%的自願性供款,是不是很心動？但要注意,這筆豐厚的福利並不是一入職就能「袋袋平安」。你需要滿足一定的服務年期,才能按比例獲得這筆供款的權益,這就是所謂的「歸屬比例」。

簡單來說,你自己的5%供款及政府的5%強制性供款所產生的累算權益,是100%完全歸屬於你的。 但那筆額外的政府自願性供款,就需要按服務年期「解鎖」了。如果你在完成試用期後,但在政府服務未滿10年就離職,你將無法獲得任何政府自願性供款的累算權益。

服務滿10年後,你才能全數獲得這部分的權益。詳細的歸屬計算相對複雜,建議參考官方文件或諮詢部門的庫務科。

輕鬆管理你的公務員強積金：實用指南

了解制度後,更重要的是學會如何管理。隨著金融科技的發展,打理你的CSPF賬戶已經比以前方便得多。

▍善用「積金易」平台：查詢、轉換基金、管理供款一部到位

「積金易」（eMPF）平台是近年強積金界的一大革新,目標是將全港的強積金賬戶整合到單一平台上,簡化行政程序及降低收費。目前平台正分階段納入不同的受託人,公務員的CSPF賬戶也不例外。一旦你的賬戶轉移至平台,你就可以：

• ✅ 隨時查閱：透過手機App或網站,輕鬆查看賬戶結餘、供款記錄及回報表現。
• ✅ 一鍵轉換：想調整投資組合？只需幾個點擊,就能完成基金轉換指示。
• ✅ 整合賬戶：如果你在加入政府前有其他MPF賬戶,未來也能透過平台更方便地進行整合。

▍投資策略：公務員公積金計劃下的基金選擇考量

CSPF計劃下同樣提供不同風險級別的基金選擇,從保守的貨幣市場基金到進取的股票基金,應有盡有。選擇時應考慮以下幾點：

• 年齡與風險承受能力：年輕的公務員距離退休尚遠,可考慮承受較高風險以爭取更高回報。臨近退休時,則應逐步轉向較保守的資產配置。
• 市場前景：雖然不建議頻繁轉換基金,但定期（如每年一次）檢視市場大趨勢,並根據自己的判斷作適度調整,是理性的做法。
• 了解基金收費：不同基金的管理費有別,長期而言會影響你的最終回報。

▍了解提取權益的6大條件

與一般MPF一樣,提取CSPF的累算權益也需符合法定理由。主要有以下6種情況：

1. 年滿65歲退休：最常見的情況。
2. 提早於60歲退休：年滿60歲並已終止所有受僱及自僱工作,可宣誓提早提取。
3. 永久性地離開香港：需聲明已離港或將在指定日期離港,且無意返港工作或定居。
4. 完全喪失行為能力：需由註冊醫生證明你永久不適合執行你最後一份工作的特定工種。
5. 罹患末期疾病：預期壽命減至12個月或以下。
6. 身故：權益將成為遺產一部分,由合法繼承人申領。

常見問題 (FAQ)

如果我從政府離職,我的公務員公積金會如何處理？

當你離職時,你的CSPF賬戶會變成一個「保留賬戶」。賬戶內的累算權益會繼續根據你所選擇的基金進行投資。你可以選擇將這筆款項轉移至新僱主為你開立的強積金賬戶,或轉移至任何你指定的個人賬戶中,以便統一管理。

公務員公積金的政府供款部分,需要工作多少年才能全數獲得？

你需要完成試用期,並在政府連續服務滿10年,才能100%獲得政府「自願性供款」部分所產生的全部累算權益。若在服務滿10年前離職（不包括退休等特定情況）,將無法獲得這部分的權益。

試用期內的公務員,其強積金安排是怎樣的？

在試用期內（通常為首3年）,你和政府都需各自作出基本薪金5%的強制性供款。在這階段,政府暫時不會作出額外的自願性供款。只有在成功通過試用期後,政府的自願性供款才會啟動,比例立即提升至15%。

總結

總結而言,公務員強積金（CSPF）因有政府作出的豐厚自願性供款,在退休儲備的累積速度上,無疑比一般MPF更具優勢,是公務員福利中含金量極高的一環。然而,面對「凍薪」等潛在的經濟變動,安穩不代表可以安枕無憂。

公務員同仁們更應主動出擊,深入了解自己CSPF的運作細則,善用「積金易」等數碼工具積極管理。畢竟,及早規劃、洞悉先機,才能確保你的退休生活無後顧之憂,穩固你的長遠財務保障。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。