【情侶開聯名戶口必讀】從何伯事件學自保！全面解析5大風險、單簽雙簽分別及香港開戶流程

近期城中熱話,莫過於76歲的何伯與新相識伴侶的閃婚故事,以及隨之而來的450萬港元存款風波。根據《東張西望》的報導,何伯與新歡在街市相識後迅速發展關係,並決定將原本與女兒聯名的450萬存款,轉入一個與新歡開設的全新情侶開聯名戶口。

然而,這筆巨款很快就被女方以「單簽」方式全數提走,引發家庭糾紛,事件更令大眾對聯名戶口風險議題議論紛紛。許多情侶或夫婦視開設聯名戶口為共同理財、規劃未來的浪漫象徵,但何伯的經歷像一記響亮的警鐘,提醒我們在愛情與信任背後,潛藏著不容忽視的財務與法律陷阱。

究竟情侶開聯名戶口是感情的「升溫劑」還是「計時炸彈」？本文將借鑒此事件,為你深入剖析箇中利弊,提供最詳盡的開戶實戰指南與自保策略。

焦點剖析：「何伯事件」揭示了聯名戶口的哪些警號？

▌事件重溫：單簽戶口如何讓450萬存款在短時間內被提走

何伯事件的核心問題,在於他與新伴侶開設的是「單簽」聯名戶口。所謂「單簽」（Single Signature）,即任何一位戶口持有人都可以獨立、無需對方同意的情況下,簽署支票或進行提款、轉賬等操作。這種戶口雖然方便,但風險極高。

在這次事件中,女方正是利用了「單簽」的便利性,在何伯不知情下將戶口內的450萬存款悉數取走。這筆錢本是何伯的畢生積蓄,事件不但令他與子女關係破裂,更讓他陷入財困。這宗轟動全港的事件,赤裸裸地揭示了單憑信任而忽略銀行戶口操作授權的重要性,可能帶來災難性的後果。

▌情侶啟示：為何說「信任」不能完全取代制度上的保障？

愛情固然美好,但談到金錢,清晰的制度保障遠比口頭承諾來得實際。很多情侶認為,要求「雙簽」或訂立書面協議是不信任對方的表現。然而,何伯事件正正說明,當關係出現變數,或其中一方的理財觀念、甚至用心發生變化時,制度保障就是保護雙方的最後一道防線。

這並非悲觀,而是一種成熟和負責任的表現。建立財務上的安全網,不但能避免日後潛在的紛爭,更能讓雙方在一個更穩固、透明的基礎上共同規劃未來,這才是對感情長遠發展的真正保障。

情侶開聯名戶口的核心優點：不只是共同儲蓄

雖然風險不少,但只要管理得當,聯名戶口確實是情侶理財的好工具。它不僅僅是將錢放在一起那麼簡單,更能帶來以下好處：

✓ 提升儲蓄效率：共同設定目標

當兩個人朝著同一個目標努力時,儲蓄的動力往往會大增。無論是為了結婚、置業首期、旅行基金還是其他夢想,聯名戶口就像一個「共同夢想儲錢罐」。每月將協定好的金額存入戶口,看著存款數字一同增長,不僅能加快目標達成速度,更能為這段關係帶來滿滿的成就感。

✓ 簡化共同開支管理：方便處理日常洗費

拍拖同居,總免不了各種共同開支,例如屋租、水電煤氣費、日常買餸錢等。與其每次都「計餐懵」,不如設立一個聯名戶口,每月各自存入固定金額,所有共同開支都從中扣除。這樣既公平又方便,賬目一目了然,能大大減少因日常瑣事而起的金錢爭拗。

✓ 增進關係透明度：共同理財有助建立互信

金錢觀是親密關係中非常重要的一環。共同管理一個聯名戶口,意味著雙方的財務狀況在一定程度上對彼此公開。這有助於了解對方的消費習慣和理財觀念,促進更深層次的溝通與信任。當然,前提是雙方都願意坦誠相對。想了解更多「投資理財策略」,可參考我們的推薦文章。

【風險管理】開戶前必須了解的5大潛在陷阱

在享受聯名戶口帶來便利的同時,必須正視其潛在的風險。以下五大陷阱,是每對情侶在開戶前必須坐下來,認真討論清楚的。

① 陷阱一：分手後的資金分配爭議

最現實也最殘酷的問題：如果感情走到盡頭,戶口裡的錢怎麼分？如果沒有事先協議,很容易陷入「公說公有理,婆說婆有理」的僵局。是一人一半,還是按各自的供款比例分配？如果其中一方的供款遠超另一方,平分顯然不公平。這些問題若處理不當,很可能將昔日愛侶變成對簿公堂的敵人。

② 陷阱二：「單簽」的便利與高風險分析

「單簽」戶口最大的優點是方便,任何一方都可以隨時動用戶口資金,應付緊急情況。但如「何伯事件」所示,這種便利性亦是其最大的風險來源。它完全依賴於雙方的互信和自律。一旦其中一方濫用權力,另一方將蒙受巨大損失且難以追討。

③ 陷阱三：「雙簽」的保障與潛在不便

「雙簽」（Dual Signature）則要求所有戶口持有人共同簽署或授權,才能動用戶口資金。這無疑提供了極高的保障,能有效防止任何一方擅自挪用款項。但其缺點也顯而易見：不方便。假如遇上緊急開支,而其中一方恰好不在香港或無法聯絡,便可能延誤處理。

此外,若雙方意見不合,任何一方都可以「凍結」戶口,令資金無法動用。

「單簽」VS「雙簽」大比拼

項目	單簽 (Any one to sign)	雙簽 (All to sign)
操作方式	任何一位戶口持有人可獨立操作	必須所有戶口持有人共同簽署
優點	靈活方便,適合處理日常開支	安全性高,保障雙方利益
缺點	風險極高,一方可擅自提走所有款項	操作不便,緊急情況下可能受阻
適合情境	用於小額的日常共同開支,且雙方高度互信	用於大額儲蓄,如置業首期、結婚基金

④ 陷阱四：其中一方的債務問題可能波及賬戶資金

這是一個經常被忽略的重大風險。如果聯名戶口的其中一位持有人在外有債務,甚至被頒布破產令,債權人有權向法庭申請,將聯名戶口內的資產用作償還債務。即使戶口內大部分資金是由另一位無辜的持有人存入,也可能被一併凍結甚至取走。因此,在開立聯名戶口前,坦誠交代各自的財務狀況（包括債務）至關重要。

⑤ 陷阱五：其中一方不幸離世的資產繼承權問題

若其中一方不幸離世,聯名戶口資產的處理方式,取決於開戶時選擇的戶口類型。這涉及到「聯權共有」和「分權共有」兩個重要的法律概念,我們將在下一部分詳細解釋。

實戰指南：如何在香港開立情侶聯名戶口？

決定要開設聯名戶口後,就需要著手準備。以下是具體的步驟和注意事項：

▌開戶前準備：所需文件及資格清單

一般而言,在香港的銀行開立聯名戶口,所有戶口持有人都需要親身前往分行辦理,並帶備以下文件：

所有戶口持有人的香港永久性居民身份證或護照
最近三個月內的住址證明（如水電煤月結單、銀行結單等）
開戶所需的初始存款（視乎不同銀行要求）
稅務居民身份自我證明文件

▌清晰的權責劃分：「聯權共有」與「分權共有」的法律差異

這是開戶時最重要的決定之一,直接影響資產的繼承方式：

1. 聯權共有 (Joint Tenancy)：

俗稱「長命契」。在此模式下,所有聯名戶口持有人共同擁有賬戶內的全部資產,不分份額。若其中一位持有人去世,其在戶口中的權益會自動轉移給其他在生的持有人。這種方式的好處是處理簡單,免卻了複雜的遺產承辦程序。大部分香港銀行的聯名戶口都預設為此類。

2. 分權共有 (Tenancy in Common)：

在此模式下,各持有人可協定自己在戶口內所佔的資產份額（例如A佔70%,B佔30%）。若其中一位持有人去世,其所持有的份額將會被視為其個人遺產的一部分,並根據其遺囑或遺產繼承法進行分配,而不會自動轉移給在生的戶口持有人。這種方式提供了更清晰的產權劃分,適合有各自家庭和子女的情侶。

▌如何與伴侶進行有效的財務溝通,訂立書面協議

開戶前,找個舒適的時間和地方,與伴侶坦誠地進行一次「財務約會」。討論以下問題,甚至可以簡單地寫下來,作為雙方的共識：

開戶目的：這個戶口是用於日常開支,還是長遠儲蓄？
供款方式：每月各自存入多少錢？是固定金額還是按收入比例？
使用規則：超過多少金額的支出需要雙方同意？
戶口類型：選擇「單簽」還是「雙簽」？「聯權共有」還是「分權共有」？
退出機制：萬一分手,戶口資金應如何分配？

這份協議不一定需要法律效力,但它能確保雙方在開戶前有清晰的共識,避免日後的誤會和爭執。

常見問題 (FAQ)

Q1. 如果分手,聯名戶口的錢應如何處理？

最佳做法是根據開戶前訂立的書面協議進行分配。如果沒有協議,一般會先扣除共同開支,然後按各自的供款記錄和比例進行協商。若選擇「單簽」而其中一方惡意取走所有款項,另一方可能需要透過法律途徑追討,過程漫長且不保證成功。因此,事前溝通和選擇「雙簽」模式至關重要。

Q2. 香港哪間銀行提供較好的聯名戶口服務？

香港大部分主流銀行,如匯豐銀行（HSBC）、恒生銀行、渣打銀行及中銀香港等,均提供聯名戶口服務。各間銀行的服務條款、最低存款要求及收費或有不同。選擇時應考慮日常使用的便利性（如分行網絡、網上銀行功能）以及是否提供「分權共有」等不同選項。建議在開戶前,先向不同銀行查詢具體細則,作出香港銀行開戶口比較。