債務重組邊間好？2025 IVA申請程序、費用及公司選擇全指南

近年經濟環境波動,不少市民面臨財務壓力。當債務問題日趨嚴重,甚至超出可負擔範圍時,「債務重組」便成為許多人考慮的解決路徑。然而,市面上提供債務重組服務的公司眾多,究竟債務重組邊間好？如何選擇才能確保過程順利且符合自身最大利益？這不僅是法律程序,更關乎個人未來的財務健康。本文將深入探討個人自願安排（IVA）的每一個環節,從申請資格到潛在影響,並為您提供挑選專業可靠公司的實用貼士,助您在困境中作出最明智的決策。

什麼是IVA債務重組？

個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement）,簡稱IVA,是一項具法律效力的債務解決方案。當欠債人發現自己無力按時償還所有欠款時,可以透過委託專業的會計師或律師作為其中間人（代名人）,與所有債權人（如銀行、財務公司）重新協商一個雙方都能接受的還款方案。這個新方案通常會涉及延長還款期限、調低利息,甚至減免部分欠款,目的是讓欠債人在避免破產的前提下,有能力按部就班地清還債務。

簡單來說,IVA就像是為您的債務進行一次「大手術」,重新規劃您的財務狀況,讓您重拾正軌。整個過程受到香港《破產條例》監管,確保程序公平公正。

IVA債務重組的適用範圍

IVA能夠處理絕大部分的無抵押貸款,其適用範圍相當廣泛,主要涵蓋以下幾類常見債務：

信用卡欠款：包括卡數結欠及現金透支。
銀行私人貸款：各種無抵押的私人分期貸款。
財務公司貸款：由一線或二線財務公司批出的貸款。
商業貸款：以個人名義擔保的公司債務。
學生資助貸款：由政府學生資助處發出的貸款。

申請債務重組的資格與成功關鍵

要成功申請債務重組,並非人人皆可。法庭與債權人在審批時,會綜合考慮多項因素,以評估申請人的誠意與還款能力。以下是主要的申請資格及影響成功率的關鍵條件：

📝 基本申請資格

必須委託法庭認可的會計師或律師作為代名人,處理整個法律程序。
提出的還款建議書,必須獲得佔總欠款額不少於75%的債權人投票贊成,方可正式推行。

⚖️ 影響成功的五大關鍵因素

穩定的收入來源：擁有一份穩定的工作是證明您具備還款能力的最有力證據。債權人需要確信您有持續的收入來履行新的還款協議。
合理的還款方案：建議的還款年期（通常為3至7年）及每月還款額必須切實可行,既要顯示還款誠意,又不能超出您的負擔能力。
個人資產狀況：您是否擁有公積金、物業、汽車等資產,會影響債權人對您還款能力的評估。任何隱瞞資產的行為都可能導致申請立即失敗。
專業資格的保留需求：對於某些專業人士（如會計師、律師、地產代理等）,破產可能會導致牌照被吊銷。因此,以IVA保留專業資格成為一個強而有力的申請理由。
展現還款誠意：在整個過程中,保持坦誠、合作的態度,準確披露所有財務資料,是獲取債權人信任的關鍵。

債務重組邊間好？精選公司三大注意事項

市場上提供IVA服務的公司琳瑯滿目,質素參差不齊。要回答「債務重組邊間好」這個問題,必須從多角度審視。選擇一家專業可靠的公司,是整個債務重組成功的第一步。以下是三個必須留意的核心事項：

1. 專業團隊背景與經驗（律師及會計師）

法庭在審批IVA申請時,非常重視代名人（即您委託的公司）的專業性。一家值得信賴的公司,其團隊必須包含執業會計師及事務律師。他們不僅熟悉法律程序,更能為您制定出最有利且成功率高的還款建議書。您可以查詢公司的營業年期、成功案例數量,甚至要求查閱相關專業牌照,以確保其專業資格。

2. 收費結構清晰透明

債務重組的費用主要包括律師費、會計師費及法庭申請費等。在諮詢時,務必問清楚收費詳情。一家正派的公司會提供一份清晰的收費表,列明各項服務的費用,並解釋清楚是否有任何「隱藏收費」或「額外雜費」。切忌選擇那些收費含糊不清,或以極低價作招徠的公司,以免日後產生不必要的金錢糾紛。

3. 公司信譽與實體運營

建議優先選擇擁有實體辦公室的公司,這代表其具備一定的規模和承擔能力。您可以親身到訪,感受其服務態度和專業氛圍。此外,不妨在網上搜尋該公司的評價和客戶反饋,有真實客戶案例分享的公司通常更值得信賴。避免只透過電話或即時通訊軟件聯絡的「網上公司」,以保障自身權益。

IVA申請程序及所需時間

整個債務重組申請過程嚴謹,涉及多個法律步驟,一般需時約4至6個月。成功獲批後,還款期則普遍長達3至7年。以下是申請程序概覽：

委託代名人及申請臨時命令

欠債人首先需委託一名會計師或律師作為代名人,並向其提交詳細的資產負債狀況說明書及初步的還款建議書。隨後,代名人會協助您向高等法院申請「臨時命令」,此命令有效期為14天,期間所有債權人均不能向您採取任何法律追討行動（包括申請您破產）,為您提供一個寶貴的喘息空間。

召開債權人會議

代名人會向法庭提交報告,詳細分析您的財務狀況。若法庭接納,便會正式頒布臨時命令,並指示代名人籌備及召開「債權人會議」。在會議上,您的還款建議書將被呈上,供所有債權人審議、提問,甚至提出修改建議。

投票及法庭批准

在債權人會議上,持有您總欠款額不少于75%的債權人投票同意您的還款方案後,該方案便獲得通過。最終,代名人會將會議結果呈報法庭,由法庭頒布批准令,您的債務重組計劃便正式生效,您只需按照新方案履行還款責任即可。

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想了解更多整合債務的方法？可以參考我們的【春節後財務重整關鍵時刻：結餘轉戶貸款助您減輕債務壓力】,了解如何透過結餘轉戶減輕利息負擔。

債務重組的後果與長遠影響

雖然IVA能助您免於破產,但它並非沒有代價。在決定申請前,必須清楚了解其可能帶來的後果和影響：

信貸評級受損：您的信貸報告（TU）上會清楚標示您正在進行債務重組。這將嚴重影響您的信貸評級,在還款期間及之後的數年內,您將極難申請任何新的信貸產品,如信用卡或貸款。
生活受限：在還款期內,您不能再擁有或使用信用卡。每月收入扣除基本生活開支後,大部分需用於還款,生活方式可能需要變得非常節儉。
影響特定職業：若您從事金融、銀行、紀律部隊等受嚴格監管的行業,您可能需要按規定向僱主通報您的IVA狀況,這有機會對您的職業生涯造成影響。
公開記錄：您的IVA紀錄會被存放在破產管理署的特備名冊內,公眾可以付費查閱。雖然不像破產般廣為人知,但仍非完全保密。即使您完成所有還款,信貸資料庫仍會保留相關記錄長達5年。

債務重組 vs 結餘轉戶：哪個更適合您？

面對債務困境,IVA並非唯一出路。對於債務狀況尚未到最壞一步的人士,「結餘轉戶貸款」可能是更靈活、影響更小的選擇。兩者有何分別？以下為您詳細比較：

項目	結餘轉戶貸款	IVA 債務重組
性質	一種私人貸款,向單一金融機構申請一筆過貸款清還所有街數。	受法律監管的程序,與所有債權人重新協商還款方案。
優點	手續相對簡單快捷,集中還款方便管理,利息通常較低,對信貸評級影響較小。	可大幅延長還款期及降低利息,避免破產,保障專業資格。
申請程序	直接向銀行或財務公司申請,審批較快。	需委託律師或會計師,經法庭及債權人會議審批,程序繁複。
還款期	一般最長可達84個月（7年）。	一般為3至7年。
適合人士	擁有多項卡數或私人貸款,但仍有穩定還款能力,信貸評級尚未太差。	債務嚴重,已無法應付最低還款額,但又想避免破產的專業人士或公務員。

精選結餘轉戶計劃參考

市場上有多家銀行及財務機構提供結餘轉戶計劃,各有特色。以下列舉數家機構的計劃作為參考,讓您對市場有初步了解（*請注意,優惠及利率時有變動,申請前請向相關機構查詢最新資訊*）：

WeLab Bank 清卡數貸款：以虛擬銀行靈活便捷的特點,提供個人化的利率方案,適合追求快速批核的用戶。
邦民低息結餘轉戶貸款：作為知名的日資財務公司,以審批寬鬆、還款期靈活見稱,適合信貸記錄稍遜的人士。
中信銀行(國際) $mart Plus分期貸款：傳統銀行提供較優惠的實際年利率,貸款額度較高,適合債務額較大且信貸良好的申請人。
WeLend 結餘轉戶貸款：結合金融科技,以A.I.審批,聲稱可提供更貼合個人狀況的利率和條款。
DBS「貸易清」私人貸款：大型銀行出品,信譽良好,提供的貸款方案通常較為穩健,適合尋求安穩的客戶。

常見問題 (FAQ)

1. 債務重組會影響我的家人嗎？

IVA屬於個人財務安排,法律上並不會直接影響您的家人。不過,若您的家人是您某些債務的擔保人,他們仍需為該筆債務負上法律責任。此外,家庭的整體開支預算可能因您需要撥出大部分收入作還款而受到影響。

2. 申請債務重組期間,我還可以去旅行嗎？

理論上,IVA條款不一定會明文禁止您出境或旅行。然而,您的生活開支會受到嚴格監管,任何非必要的奢侈消費（如旅遊）都可能被視為違反債務重組精神,或會引起代名人及債權人的質疑。因此,在還款期間應盡量避免非必要的外遊。

3. IVA和破產有什麼最主要的分別？

最主要的分別在於：保留資產和專業資格。在IVA下,您可能有機會保留部分資產（如自住物業的部分權益）,而破產則會被要求出售所有資產用作還債。此外,IVA能讓大部分專業人士保住其專業牌照,而破產則會導致牌照被吊銷。總括而言,IVA是比破產影響較「輕微」的債務解決方案。

4. 如果債權人不同意我的還款方案怎麼辦？

若未能在債權人會議上取得佔總欠款額75%的債權人同意,您的IVA申請便會失敗。在這種情況下,您可能需要與您的代名人商討,嘗試提出一個更具吸引力的修訂方案,或考慮其他債務解決方法,例如直接與個別債權人商討債務舒緩計劃（DRP）,甚至最終只能選擇破產。

總結

面對債務問題,最重要是勇敢面對,並尋求專業協助。債務重組（IVA）為陷入財困的人士提供了一個避免破產、重整旗鼓的機會。在選擇服務公司時,緊記要從專業背景、收費透明度及公司信譽三方面仔細考量,才能真正解答「債務重組邊間好」的疑問。同時,亦應客觀評估自身狀況,比較IVA與結餘轉戶等其他方案的利弊,選擇最適合自己的道路。解決債務問題是一場持久戰,但只要踏出正確的第一步,總能迎來財務重見光明的一天。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。*