【聯名戶口邊間好？】拆解何伯事件450萬風險！香港7大銀行比較、單簽雙簽伏位全攻略

近日全城熱議的「何伯事件」,如同一面鏡子,赤裸裸地映照出聯名戶口潛藏的巨大風險。事件中,76歲的何伯與新婚妻子開設聯名戶口後,戶內高達450萬港元的畢生積蓄,竟被何太透過「單簽」授權輕易提走,最終引發滿城風雨的家庭糾紛。

這宗事件不僅是茶餘飯後的花邊新聞,更是一堂震撼全港的公民理財教育課,警醒著我們：選擇哪間銀行的聯名戶口（邊間好）、如何設定存取權限,是足以影響半生財富的關鍵決策。

很多人以為,聯名戶口是夫妻、情侶或家人之間共享財務、同心協力的象徵,卻忽略了當中魔鬼般的細節。究竟聯名戶口是鞏固關係的工具,還是埋下財產爭議的種子？關鍵就在於開戶前的深思熟慮與周詳規劃。

本文將以「何伯事件」為鑑,為您深度剖析聯名戶口的利與弊,並全面比較香港主流銀行的服務條款,助您在開設聯名戶口時,能夠做出最安全、最精明的選擇,避免成為下一個故事的主角。

從「何伯事件」速覽聯名戶口最大風險：單簽 vs 雙簽

「何伯事件」的核心,正正在於「單簽」這個看似不起眼的設定。要理解風險所在,我們必須先弄清楚「單簽」與「雙簽」這兩種操作模式的天壤之別。

▍事件重溫：「單簽」操作如何引致450萬存款被提走？

根據報導,何伯與何太開設的聯名戶口,設定了「單簽」作為提款授權方式。這意味著,戶口內的任何一位持有人,都有百分之百的權力獨立操作戶口,包括提取全部款項、轉賬、甚至結束戶口,而完全無需另一位的同意或簽署。

何太正是利用了這個授權,才能在何伯不知情的情況下,將450萬存款全數轉走。這個操作在銀行層面是完全合規的,因為它符合開戶時雙方同意的條款。

▍【安全關鍵】「單簽」與「雙簽」戶口是什麼？兩者權力與保障大不同

選擇「單簽」還是「雙簽」,直接決定了聯名戶口的命運。兩者的分別,就如同一道保險庫的兩把鑰匙：

• 單簽（Any-to-sign）：
  這好比保險庫有兩把完全一樣的鑰匙,交給兩位保管人。任何一位保管人,隨時都可以獨自打開保險庫,取走裡面的所有財物。這種方式極具效率和彈性,適合處理日常開支,例如夫妻其中一方負責繳交水電煤氣費。但風險極高,因為它完全依賴於雙方的互信,一旦關係破裂或其中一方心懷不軌,另一方的資產將毫無保障。

• 雙簽（Both-to-sign）：
  這就如同保險庫的門需要兩把不同的鑰匙同時插入,才能打開。任何重大操作,例如大額提款或轉賬,都必須得到所有戶口持有人的共同簽署和同意。這種方式雖然犧牲了便利性,但提供了最高級別的資產保障。它確保了任何一方都不能單獨調動資金,是共同儲蓄、共同投資或處理大額資產（如物業首期）的理想選擇。

▍法律專家解讀：在香港,聯名戶口資產的法律歸屬與追討難度

在香港法律框架下,聯名戶口一般分為「聯權共有（Joint Tenancy）」和「分權共有（Tenancy in Common）」兩種形式。

• 聯權共有：所有持有人共同擁有整個戶口的全部資產,權益沒有劃分比例。當其中一位持有人離世,其權益會自動轉移給其他在世的持有人,這就是所謂的「生存者權利」。大部分銀行的標準聯名戶口都預設為此類。
• 分權共有：各持有人按協定比例擁有戶口內的資產（例如A持有30%,B持有70%）。若其中一方離世,其持有的份額將會撥歸其遺產處理,而非自動轉給另一位持有人。

「何伯事件」的追討難度在於,由於戶口是「單簽」,何太的提款行為在銀行合約上是合法的。何伯若要追討,就必須從民事途徑入手,證明這筆錢的擁有權歸屬,例如證明資金來源全是他個人,且開立戶口時並無贈予意圖。

這過程往往耗時耗力,且舉證困難。因此,事前防範遠勝於事後補救。根據香港金融管理局《銀行營運守則》,銀行有責任向客戶清楚解釋聯名戶口的運作模式與權責。

聯名戶口邊間好？香港主流銀行服務大比拼

了解風險後,下一步就是選擇一間適合自己需求的銀行。香港各大銀行的聯名戶口服務各有千秋,從傳統大行到虛擬銀行,總有一款適合您。想了解更多香港銀行開戶比較的資訊,可以參考我們的相關文章。

▍傳統大型銀行：功能全面,網絡廣泛

• 滙豐銀行 (HSBC)：作為環球大行,其優勢在於其卓越理財（Premier）聯名戶口提供全球化的服務,方便經常需要環球轉賬或在海外擁有資產的夫婦或家庭。其服務網絡遍佈全球,提供一站式財富管理方案。
• 恒生銀行 (Hang Seng)：植根香港,服務貼地。恒生的聯名戶口開戶門檻相對親民,並與本地消費信用卡（如enJoy卡）有緊密聯動,適合注重本地消費優惠及日常理財便利性的用戶。
• 渣打銀行 (Standard Chartered)：以創新的數碼服務見稱。渣打的「高息馬拉松活期存款」等優惠活動有時亦適用於聯名戶口,加上其網上開戶流程相對便捷,吸引年輕客群。
• 中銀香港 (BOC HK)：擁有強大的中港跨境理財優勢。如果伴侶或家人經常往返內地,或有人民幣資產配置需求,中銀的聯名戶口能提供無縫的跨境金融服務及多元化的人民幣投資工具。
• 花旗銀行 (Citibank)：同樣具備環球銀行網絡優勢,其Citigold戶口為高端客戶提供專屬的理財顧問服務。其存款利率在特定推廣期內可能較具競爭力,適合追求較高存款回報的家庭。

▍虛擬銀行：靈活便捷,主打數碼體驗

• ZA Bank, Mox Bank等：虛擬銀行的最大賣點是其純數碼化的開戶及操作體驗,幾乎所有程序都能在手機App上完成。雖然目前並非所有虛擬銀行都提供標準的聯名戶口,但部分銀行如Mox Bank推出了「目標戶口」等功能,可以邀請其他人共同儲蓄,變相實現了部分聯名戶口的儲蓄功能,操作上更為靈活。

▍【表格總覽】各大銀行聯名戶口服務比較

*以上資料僅供參考,最新要求及條款請以各大銀行官方公佈為準。

開立聯名戶口前的3大準備與完整流程

決定開戶前,切記「溝通勝於一切」。與您的伴侶或家人進行一次坦誠的對話,是保障未來財務和諧的基石。

▍開戶前必須達成的共識

• 明確共同目標：這個戶口的錢是用來做什麼？是為了儲首期、旅行、子女教育基金,還是單純的日常開支？清晰的目標有助於規範資金的使用。
• 設定資金規則：雙方每月會存入多少錢？比例如何分配？大額支出（例如超過HK$5,000）是否需要預先通知對方？
• 規劃退出機制：雖然談論這個話題可能有點尷尬,但提前規劃好「最壞情況」是明智的。如果關係結束（如分手或離婚）,戶口內的資金應如何分配？制定一個簡單的書面協議,能避免日後無盡的爭執。

▍所需文件清單

一般而言,所有戶口持有人都需要親身前往分行（除非銀行提供網上開戶）並帶備以下文件：

• 香港永久性居民身份證 / 護照
• 最近三個月內的住址證明（如水電煤氣單、銀行月結單）
• 部分銀行可能要求提供關係證明（如結婚證書）,視乎情況而定。

▍線上 vs 線下開戶流程詳解

線下開戶（分行）：這是最傳統和普遍的方式。所有持有人需預約並一同前往分行辦理手續。好處是能與銀行職員直接溝通,詳細了解所有條款,並即時簽署確認所有設定（特別是「單簽」或「雙簽」的選項）。

線上開戶：目前香港較少有銀行為全新的聯名客戶提供純線上開戶服務。通常,至少需要其中一位持有人是該銀行的現有客戶。流程相對簡便,但務必在線上仔細閱讀及確認每一項條款,特別是授權方式的選項,切勿因貪圖方便而忽略細節。

常見問題 (FAQ) – 關於聯名戶口你必須知道的事

❓ 情侶未結婚可以開聯名戶口嗎？

絕對可以。銀行對聯名戶口持有人的關係沒有法律限制,無論是情侶、家人、朋友還是生意夥伴都可以共同開立。但正因如此,情侶在開戶前更應有清晰的財務協議,因為一旦關係生變,不像已婚夫婦有法律框架（如離婚法）去處理財產分配。

❓ 如果其中一方欠債,聯名戶口的錢會被凍結嗎？

會。這是聯名戶口的一大潛在風險。如果其中一位戶口持有人被第三方追討債務,債權人有權向法庭申請凍結其名下所有資產,其中就包括聯名戶口內的資金。屆時,即使戶口內大部分資金由另一位無辜的持有人存入,整個戶口也可能被凍結,無法動用,直至法庭作出裁決。

因此,在開立聯名戶口前,了解對方的財務狀況至關重要。想了解更多香港銀行開戶比較的資訊,可以參考我們的相關文章。

❓ 若其中一位持有人不幸離世,戶口內的資產如何處理？

這取決於戶口的持有形式。如上文所述,若是「聯權共有」（Joint Tenancy）,在世的戶口持有人只需向銀行提供死亡證等文件,便可繼承戶口內全部餘額。但若是「分權共有」（Tenancy in Common）,離世者所佔的份額會被視為其遺產,需要根據其遺囑或遺產繼承法進行分配,過程會複雜得多。

總結

「何伯事件」是一次沉痛的提醒,聯名戶口是一把雙刃劍。它既能成為伴侶共同規劃未來的得力工具,也可能在一夜之間變成吞噬財富的陷阱。核心的關鍵點,始終在於「雙簽」的設定。除非戶口僅用於小額的日常開支,否則為大額儲蓄或投資設立的聯名戶口,強烈建議採用「雙簽」模式,為雙方的資產上一道最堅實的保險鎖。

在思考聯名戶口邊間好這個問題時,除了比較各銀行的利率和迎新優惠外,更應該將戶口操作的安全性、條款的清晰度以及客戶服務的專業性放在首位。最終,最精明的理財之道,是回歸到人與人之間的溝通。

與您的伴侶或家人進行一次坦誠、深入的對話,根據你們共同的理財目標和信任程度,謹慎地選擇最合適的銀行和戶口類型,才能真正讓聯名戶口發揮其正面價值,而不是重蹈覆轍。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。