大額貸款陷阱頻現？申請前必讀利率、批核條件及詐騙手法全解析

網路世界真係方便,但亦都危機四伏,尤其係當你急需資金周轉,想搵大額貸款嘅時候。就好似舊年年底,刑事警察局就揭發咗多宗網上貸款騙案,騙徒用「高額度、低利率、快速批核」呢啲超吸引嘅條件做餌,引誘急需用錢嘅市民上釣。

結果呢？好多受害人唔單止一蚊都拎唔到,仲無端端孭咗一身街數,真係雪上加霜。呢啲事件正正提醒我哋,喺網上處理財務,特別係申請大額私人貸款,資訊透明同保持警覺係幾咁重要。今次,我就同大家由騙案手法入手,拆解申請大額貸款嘅每個細節,幫你安全上岸,搵到最啱你嘅周轉方案。

深度剖析：為何大額貸款詐騙案頻生？

點解呢啲貸款騙案好似野草咁,燒完又生？其實主要係因為騙徒捉心理,利用咗申請人「急錢用」同「想搵平錢」嘅心態。佢哋嘅手法層出不窮,但萬變不離其宗,都係想喺你荷包攞錢。

▼拆解常見詐騙手法

1.

預繳「保證金」或「手續費」

騙徒會話你嘅信貸評級唔夠好，或者貸款申請有風險，要求你先俾一筆錢作為「保證金」或「行政費」，聲稱交咗錢就可以保證批核。但一收到錢，佢哋就會人間蒸發。記住，正規嘅銀行或財務公司絕對唔會喺批出貸款前要求你俾任何費用。
2.

假冒職員或虛假網站

佢哋會製作像真度極高嘅假網站、假 App，甚至假冒知名銀行或財務公司職員，用 WhatsApp 或電話聯絡你，套取身份證、銀行戶口資料等，再盜用你嘅身份借錢或轉走戶口資金。
3.

簽署內容模糊嘅合約

有啲不法中介會用超細字體或含糊條款誘騙你簽署不平等合約，當中可能隱藏極高手續費或顧問費，等你發現時已經太遲。

▼如何識別正規與非法貸款機構

要保障自己,最簡單直接嘅方法就係查清楚同你接洽嘅公司係咪「有料到」。喺香港,所有合法經營嘅財務公司（放債人）都必須持有由公司註冊處發出嘅放債人牌照。

你可以隨時上網查閱香港持牌放債人名冊,輸入公司名或者牌照號碼,即刻就知道佢係咪「正當人家」。如果名冊上面搵唔到,咁你就要提高警覺,好大機會係非法經營。

申請大額貸款前的核心考量

避開咗騙徒,下一步就係要認真審視自己嘅財務狀況。借錢係為咗解決問題,而唔係製造更多問題。申請大額貸款前,問自己幾個問題：

① 評估你的實際貸款需求與還款能力

「我究竟需要借幾多？」呢個問題一定要諗清楚。唔好因為見到貸款額可以好高,就借凸。借錢係有成本嘅,借多咗嘅錢擺喺度唔用,利息一樣要照俾。同時,要客觀評估自己嘅收入同日常開支,計一計每月最多可以承擔幾多還款額,千祈唔好令自己嘅現金流變得太過緊張。

② 銀行 vs 財務公司：利率與審批條件大比拼

市面上提供大額貸款嘅主要係銀行（Bank）同財務公司（Money Lender）,兩者各有優劣,好似一個係名門正派,一個係武林高手,你要睇下邊個更啱你嘅「武功路數」。

比較項目	銀行 (Bank)	財務公司 (Money Lender)
實際年利率 (APR)	較低,尤其對優質客戶	較高,但具彈性
審批條件	嚴格,非常重視TU信貸評級、入息證明	較寬鬆,部分接受免TU或免入息證明申請
貸款額	較高,可達月薪20倍以上	相對較低,但審批額度更靈活
審批速度	較慢,可能需時數日至一星期	快,部分可做到即日甚至一小時批核
適合人士	信貸紀錄良好、有穩定收入證明嘅人士	信貸評級較低、自僱人士、或急需資金周轉者

③ 影響你貸款利率的關鍵：TU信貸評級的重要性

無論你向銀行定係財務公司申請貸款,佢哋都一定會參考你嘅「個人成績表」—— TU信貸報告。TU,全名環聯（TransUnion）,係香港最主要嘅信貸資料服務機構。佢會記錄你所有信貸活動,例如信用卡還款紀錄、按揭、私人貸款等,然後根據你嘅信貸習慣,計算出一個由A到J級嘅信貸評級。

一個靚仔嘅TU評級（例如A至C級）,就好似一張VIP通行證,銀行會視你為優質客戶,更願意批出較高嘅貸款額同較低嘅貸款利率。相反,如果評級差（例如H至J級）,銀行可能會直接拒絕你嘅申請,或者開出極高嘅利息。

想知多啲關於【信貸評級提升秘訣：拆解TU報告關鍵因素,6大策略有效改善信貸評分】,可以參考我哋嘅詳細分析。

香港熱門大額貸款方案速覽

了解咗基本概念之後,我哋嚟睇下市面上有啲咩實際方案選擇。提提你,以下例子只係參考,實際利率同優惠會因應你嘅個人情況同市場變化而有所不同。

▶ 高貸款額銀行方案推薦（>HK$80萬）

如果你嘅目標係借取HK$80萬或以上嘅大額資金,而且本身信貸紀錄良好,咁大型銀行絕對係你嘅首選。好似滙豐、渣打、中銀香港等,佢哋嘅私人分期貸款計劃,貸款額可以高達月薪嘅23倍,甚至400萬港元（以較低者為準）。實際年利率（APR）可以低至3%以下,還款期亦夠長,最長可以去到60個月,令你每月還款更輕鬆。

▶ 低門檻財務公司方案推薦

如果TU評級麻麻,或者職業係Freelancer、的士司機呢類比較難提供穩定入息證明嘅朋友,都唔使灰心。市面上有唔少正規財務公司,例如UA亞洲聯合財務、WeLend等,提供「免TU」、「免入息證明」嘅大額貸款方案。當然,由於承擔嘅風險較高,利率自然會比銀行貴一截,APR可能由10%起跳。申請呢類貸款前,一定要計清楚條數,確保自己有能力負擔。

▶ 大額清數（結餘轉戶）專屬方案比較

如果你手頭上唔止一筆債務,例如幾張卡數加埋一條私人貸款,每月還款還到頭都大埋,咁「大額清數」（又叫結餘轉戶）可能就係你嘅救星。佢嘅原理係向單一間銀行或財務公司申請一筆過嘅大額貸款,用嚟一次過還清所有高息嘅舊債,之後你只需要集中向一間機構還款,利率通常會低啲,還款期亦可以拉長,大大減輕你嘅財務壓力。

好多銀行都有推出專門嘅結餘轉戶計劃,息率比一般私人貸款更有競爭力。想了解更多,可以睇睇我哋另一篇文章【春節後財務重整關鍵時刻：結餘轉戶貸款助您減輕債務壓力】。

大額貸款常見問題 (FAQ)

香港申請大額貸款的最高貸款額一般是多少？

呢個問題冇一個固定答案,主要取決於你嘅還款能力、信貸評級同你選擇嘅貸款機構。一般嚟講,銀行嘅私人貸款上限可以係你月薪嘅18至23倍,或者高達300萬至400萬港元。而財務公司嘅審批就更具彈性,但貸款額通常會比銀行低。

申請大額貸款需要準備哪些文件？

基本三寶唔少得：香港永久性居民身份證、最近三個月嘅住址證明（例如水電煤單）、同埋最近三個月嘅入息證明（例如糧單、稅單、銀行月結單）。如果你係自僱人士,可能需要提供更長時間嘅銀行紀錄或公司財務報表。

「大額清數」是什麼？對我的信貸評級有何影響？

「大額清數」即係結餘轉戶,係一種集中處理債務嘅貸款。對信貸評級嘅影響係先苦後甜。短期內,因為有新嘅貸款查詢（Hard Inquiry）,你嘅TU評級可能會輕微下跌。但長遠嚟講,當你將多個欠款整合為一,並且準時還款,咁就可以減少你嘅信貸使用度,同埋建立良好嘅還款紀錄,對提升TU評級有正面幫助。