強積金轉移完整指南：MPF整合好處、流程與常見問題一次看懂

隨著 Mandatory Provident Fund Schemes Authority（積金局，MPFA）全力推動 eMPF Platform（「積金易」）的建設與上線，整個香港強制性公積金制度正在經歷一場重要的數字化轉型。根據積金局的官方資料，eMPF 已於 2024 年 6 月正式啟動，並於 2025 年陸續有多家主要受託人及其所管理的強積金計劃加入平台。

例如，Manulife 管理的「環球精選（強積金）」計劃已於 2025 年 11 月 6 日加入「積金易」平台，從此其所有行政服務（供款、投資轉換、帳戶管理等）將通過 eMPF 處理，不再接受舊系統的行政指示。對於像 HSBC 等其它大型受託人，其所管理的強積金計劃也在排隊遷移，整個過程預計於 2025 年底前完成。

這一數字化變革，對強積金成員而言，不僅意味著管理流程將大幅簡化、效率顯著提升，也為他們提供了一個絕佳時機 — 重新檢視並規劃自己的強積金資產。隨著所有帳戶集中於統一平台，他們可更方便地整合不同帳戶、比較基金表現、優化供款與投資策略，以因應即將全面施行的新管理模式。

為何要整合強積金(MPF)戶口？四大好處讓您資產增值最大化

每次轉工,舊公司的強積金戶口就會變成「個人帳戶」。對於職涯經歷豐富的打工仔而言,手持三、五、七個MPF戶口是家常便飯。這些散落各處的資產看似無傷大雅,實則可能正在蠶食您的退休儲備。進行MPF整合,將所有個人帳戶轉移至單一計劃中,能帶來以下不可忽視的優勢：

✔️ 管理化繁為簡

只需記住一個登入帳號和密碼,即可隨時查閱整個退休投資組合的表現。無論是審視回報、調整基金配置,還是接收帳戶資訊,都變得一目了然,省時省力。

💰 降低潛在成本

不同強積金計劃的基金管理費差異可以很大。透過整合,您可以將資金集中到一個收費更具競爭力的計劃中,長遠而言,即使是0.1%的費用差距,在複利效應下也能對最終回報產生顯著影響。

📈 統一投資策略

當資產分散在不同計劃時,很難實施一致的投資策略。可能出現A計劃偏向保守,B計劃卻偏向進取的情況。整合後,您可以根據自己的年齡、風險承受能力和市場預期,制訂連貫且清晰的資產配置。

🎯 退休規劃更清晰

將所有MPF資產匯集一處,能讓您更準確地評估退休儲備的總額,並以此為基礎計算與退休目標的差距,從而作出更明智的財務決策,例如是否需要增加MPF 可扣稅自願性供款 (TVC)。

強積金轉移的三種類型：個人帳戶、半自由行與全自由行

了解強積金轉移的操作前,必須先分清不同帳戶的轉移權限。目前主要分為「整合個人帳戶」和「僱員自選安排（半自由行）」,而「全自由行」則是未來的發展方向。

轉移類型	涉及帳戶	可轉移部分	轉移頻率
整合個人帳戶	因離職而由供款帳戶轉變成的個人帳戶	帳戶內所有結餘（包括僱主及僱員的強制性及自願性供款）	隨時,次數不限
僱員自選安排（半自由行）	現職工作的供款帳戶	僱員部分的強制性供款所產生的累算權益	每個公曆年（1月1日至12月31日）一次
全自由行（未來）	現職工作的供款帳戶	僱員及僱主部分的強制性供款所產生的累算權益	待「積金易」平台全面運作後實施,細則待公布

強積金轉移教學：五步曲輕鬆搞定帳戶整合

整合強積金戶口的流程比想像中簡單,只需跟隨以下五個步驟,便能輕鬆完成。在「積金易」平台啟用後,預計流程將會更為簡化和快捷。

Step 1: 盤點名下所有個人帳戶
如果您不確定自己擁有多少個MPF個人帳戶,可以透過積金局網站或手機App使用「個人帳戶電子查詢」服務,或親身到積金局辦事處查詢。您需要提供身份證及住址證明。
Step 2: 選擇心儀的受託人及計劃
這是最關鍵的一步。您需要比較不同計劃的基金選擇、基金表現、收費水平及客戶服務質素。您可以利用積金局的強積金基金平台等工具進行比較,選擇最符合您個人投資目標的計劃。
Step 3: 填寫申請表格
向您選定的新受託人索取「計劃成員整合個人帳戶申請表」（MPF(S)-P(C)）或「僱員自選安排 — 轉移選擇表格」（MPF(S)-P(P)）。只需填寫一份表格,即可申請將多個個人帳戶轉移至新計劃。
Step 4: 提交申請並核實身份
將填妥的表格直接交予新受託人。新受託人會負責聯絡您原有的舊受託人辦理轉移手續。過程中,受託人職員可能會聯絡您以核實身份及轉移意願。
Step 5: 確認轉移完成
整個轉移過程一般需時約兩至三星期。新舊受託人會分別寄出「轉出通知書」和「轉入通知書」給您,確認轉移的基金單位及金額。收到文件後,應仔細核對資料是否正確。

挑選強積金受託人與基金的四大關鍵指標

選擇哪個MPF計劃作為您退休資產的「歸宿」,是一個需要深思熟慮的決定。以下四大指標是您在決策時必須考量的核心因素：

1.基金開支比率 (FER)：這是衡量強積金收費的核心指標,直接影響您的淨回報。即使是微小的費率差異,經過數十年的複利滾存,結果也會相差甚遠。應優先選擇收費低廉且合理的計劃。
2.基金長期表現：不要只看短期一兩個季度的回報,應著眼於基金在三、五、十年甚至更長時間內的持續表現。一個能穿越牛熊市、表現穩健的基金,比短期爆發的基金更值得信賴。
3.基金選擇多樣性：一個優秀的MPF計劃應提供涵蓋不同資產類別（股票、債券、混合資產等）、不同地區市場及不同風險水平的基金選擇,以滿足您在不同人生階段的投資需求。
4.服務與平台質素：在數碼時代,一個操作簡易、資訊透明的網上平台或手機App至關重要。良好的客戶服務,能在您需要協助時提供及時支援,也是重要的考量因素。

強積金轉移的潛在風險與注意事項

雖然MPF整合好處多多,但在執行前也必須了解潛在的風險,做到萬無一失：

投資空窗期：在轉移過程中,您的資產會先被舊計劃賣出,然後在新計劃買入,期間約有一至兩星期的「真空期」。若此時市場出現大幅波動,您可能會蒙受「低賣高買」的風險。
基金買賣差價：部分基金存在買入價與賣出價的差價,這也是轉移時的一項隱性成本。
保證基金的特殊條款：如果您持有任何「保證基金」,必須仔細閱讀其條款。這類基金通常有鎖定期或特定提取條件,提前轉出可能會導致您失去原有的保證回報。
原計劃的優惠：少數計劃可能提供忠誠客戶獎勵或管理費回贈,轉移前應確認是否會因此損失相關優惠。