中小企融資擔保計劃申請懶人包：八成、九成、百分百擔保資格流程全攻略

在當前複雜多變的經濟環境下,香港的中小企業正普遍面臨資金周轉的巨大挑戰。為此,香港政府透過香港按證保險有限公司（HKMC）推出的「中小企融資擔保計劃」（SFGS）成為了許多企業的及時雨。近期,港府宣布再度延長計劃下「百分百擔保特惠貸款」的申請期限,這一舉措無疑是為了給在風雨中堅持的本地企業提供更堅實的後盾。究竟這項計劃如何運作？不同的擔保方案又該如何選擇？本文將為你一文拆解中小企融資擔保計劃的全部細節,從最新政策變動到實際申請步驟,助你全面掌握這項重要的融資工具。

焦點解析：最新政策變動對中小企的影響

面對全球經濟的不確定性,現金流是中小企業生存和發展的命脈。政府延長「百分百擔保特惠貸款」的申請期,無疑是為企業打下了一支強心針。

▶ 百分百擔保特惠貸款申請期延長詳情

「中小企融資擔保計劃」下的「百分百擔保特惠貸款」原定申請期已屆滿,但考慮到經濟復甦步伐仍需鞏固,政府在今年早些時候宣布,將申請期延長至2026年3月底。這一決定為尚未申請或仍在觀望的企業提供了寶貴的時間窗口。

▶ 本次調整對企業意味著什麼？

• 更充裕的決策時間： 企業無需倉促作出貸款決定,可以更審慎地評估自身財務狀況和資金需求。
• 應對突發狀況的緩衝： 無論是應對訂單波動還是供應鏈問題,這筆備用資金都能為企業提供極大的靈活性。
• 把握新機遇的資本： 對於有擴張計劃的企業而言,這筆低息貸款可以成為實現業務增長的關鍵催化劑。

▶ 專家解讀：中小企應如何利用政策紅利？

金融專家普遍認為,即使公司目前現金流尚可,也應積極考慮申請作「備用信貸」（Standby facility）。原因是審批需時,等到真正急需資金時才申請可能為時已晚。將這筆資金作為應急儲備,可以在市場突變時掌握主動權,攻守兼備。

什麼是「中小企融資擔保計劃」(SFGS)？一文看懂SFGS申請詳情

「中小企融資擔保計劃」（The SME Financing Guarantee Scheme,簡稱SFGS）是由香港政府透過按證保險公司（HKMC）為本地中小企作擔保,協助它們從參與的貸款機構（即各大銀行）取得融資的計劃。簡單來說,就是政府做你的「擔保人」,讓銀行更放心借錢給你。

▶ 三大核心產品深入介紹：八成、九成及百分百信貸擔保產品

計劃主要分為三個核心產品,分別提供八成、九成和百分百的信貸擔保,數字越高,代表政府承擔的風險越高,企業的借貸門檻也相對越低。以下為三大方案的詳細比較：

▶ 誰是申請主角？一圖看懂申請資格與基本要求

雖然各方案細節有別,但所有申請企業都必須滿足一些基本條件。你可以把這理解為參加派對的基本入場券：

• ☑ 公司註冊地： 必須是在香港註冊的公司。
• ☑ 業務運作： 必須在香港有實質業務運作。空殼公司或主要業務在海外的公司就不符合資格了。
• ☑ 非上市公司： 申請企業不能是上市公司。
• ☑ 良好信貸記錄： 企業及其主要股東不能有太差的信貸記錄。

實戰指南：如何成功申請中小企融資擔保貸款？

了解規則後,就進入實戰環節了。申請SFGS就像一場需要精心準備的考試,準備越充分,成功率越高。

▶ 步驟一：自我評估與文件準備清單

在聯繫銀行前,先問自己幾個問題：公司是否符合基本資格？需要多少資金？預計如何運用這筆資金？清晰的財務藍圖是說服銀行的第一步。接著,準備好以下文件：

• 商業登記證 (BR) 及公司註冊證 (CI)
• 公司章程及股東/董事資料
• 最近6-12個月的銀行月結單
• 最近1-2年的財務報表（如有）
• 主要業務證明,如銷售合約、採購訂單等
• （如申請百分百擔保）營業額下跌證明文件

▶ 步驟二：選擇合適的參與貸款機構（銀行）

香港大部分主流銀行都是SFGS的參與機構,包括匯豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港）、渣打銀行等。選擇哪一間？可以從以下幾點考慮：

• 現有往來銀行： 你的主要公司戶口銀行最了解你的業務狀況,審批流程通常會更順暢。
• 審批速度與取態： 不同銀行對中小企貸款的取態和審批效率有所不同,可以向商界朋友打聽口碑。
• 客戶經理的專業度： 一位經驗豐富的客戶經理能為你提供寶貴建議,大大提升申請效率。

▶ 步驟三：申請流程詳解與審批時間預估

整個流程大致如下：

1. 提交申請： 向選定的銀行提交所有準備好的文件。
2. 銀行初步審批： 銀行會評估你的公司背景、財務狀況和還款能力。
3. 轉交按證公司： 銀行初步同意後,會將申請轉交至按證保險公司作最終擔保審批。
4. 簽署貸款協議： 審批通過後,銀行會通知你簽署正式的貸款法律文件。
5. 提取貸款： 簽署文件後,款項就會存入你的公司戶口。

審批時間方面,一般而言,文件齊備的情況下,「百分百擔保貸款」的審批速度最快,約2-4星期；而八成及九成擔保則可能需時1-2個月不等,視乎個案複雜程度。

常見問題 (FAQ)

我的公司剛成立,可以申請嗎？

這取決於你申請的方案。如果你申請「九成信貸擔保產品」,即使是剛成立的初創企業（Start-up）也有機會獲批,因為這個方案的目標之一就是扶持營運經驗尚淺的企業。但如果你申請「八成信貸擔保」或「百分百擔保」,則通常需要有一定的營運歷史（例如最少營運3個月或1年）,以證明你的業務有持續性。

申請「中小企融資擔保計劃」會影響我的個人信貸紀錄(TU)嗎？

會的。雖然貸款主體是公司,但銀行在審批時,通常會要求公司董事或主要股東提供「個人擔保」（Personal Guarantee）,並會查閱你的個人信貸報告（TU）。因此,保持良好的個人信貸紀錄對於成功申請至關重要。一旦貸款獲批,這筆公司貸款及你的擔保記錄也會反映在你的個人信貸報告中。

如果我的貸款申請被拒絕了,應該怎麼辦？

首先,不要灰心。你應主動向銀行查詢被拒絕的具體原因。常見原因可能包括：文件不齊、財務狀況未達標、業務前景不明朗或信貸記錄欠佳等。了解原因後,你可以針對性地改善,例如：整理好更完善的業務計劃書、改善公司現金流,或是在幾個月後待業務數據好轉再嘗試申請。你也可以考慮向其他對你所在行業有較深認識的銀行查詢。

申請過程中是否涉及任何隱藏費用？

除了貸款利息和擔保費（百分百擔保計劃豁免）外,基本上沒有太多「隱藏費用」。但要注意,部分銀行可能會收取一次性的貸款安排費或手續費,這點在簽署貸款協議前必須向銀行客戶經理問清楚。此外,如果提早全額還款,部分計劃或銀行可能設有罰息條款,也需要預先了解。

總結

總括而言,「中小企融資擔保計劃」無疑是香港政府為本地企業提供的一項極具價值的支援工具。百分百擔保勝在低息及豁免擔保費,適合用作應急周轉；而八成及九成擔保則提供了更高的貸款額度,適合有擴張計劃或長期資金需求的企業。隨著百分百擔保申請期再度延長,企業應把握這個機會,審視自身需求,選擇最合適的方案。

對於正在考慮申請的企業主,最終的建議是：準備為先,主動溝通。充分準備好財務文件和業務計劃,並與銀行客戶經理建立良好溝通,是提高貸款成功率的不二法門。善用這項政策紅利,能為你的業務發展注入關鍵動力,在挑戰與機遇並存的市場中穩步前行。

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*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。