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近期,根據香港破產管理署公布的數據,個人破產呈請數字呈現顯著的上升趨勢。這一警號反映在當前經濟環境下,許多市民正承受著巨大的財務壓力。當債務問題日益嚴峻,許多人可能會感到徬徨無助,甚至視破產為唯一出路。然而,在走到這一步之前,其實還有一個更具彈性且影響較小的解決方案——債務舒緩計劃（DRP）。本文將為您深入剖析債務舒緩邊間好,比較市面上不同機構的服務,並提供實用的建議,助您規劃一條清晰的還款道路。
深入剖析債務舒緩 (DRP)：究竟是甚麼？
債務舒緩（Debt Relief Plan,簡稱DRP）是一個非法律程序的債務解決方案。簡單來說,它就像一場由專業中介人主持的「財務和平談判」。欠債人無需親自面對多家債權機構（如銀行、財務公司）,而是委託一位代表（通常是律師或專業顧問）,根據自身的還款能力,與所有債權人重新協商一個統一、可行的還款方案。
核心目標：與債權人達成共識,將多筆不同利息、不同還款期的債務,整合成一份還款額較低、年期較長的新合約。這能讓欠債人在維持基本生活開銷的前提下,有秩序地逐步清還所有欠款,避免走上破產之路。
為何要選擇債務舒緩？剖析其四大核心優勢
當面臨債務困境時,了解不同方案的利弊至關重要。債務舒緩之所以成為許多人的首選,主要基於以下幾個關鍵優勢：
- ✓ 避免破產污名：由於DRP不涉及法庭程序,不會留下公開的破產記錄。對於從事金融、紀律部隊、公務員等對個人信譽有嚴格要求的敏感行業人士而言,這是一個極其重要的考量點。
- ✓ 程序相對簡易快捷：相較於需要排期上庭、召開債權人會議的債務重組（IVA）,DRP的申請流程通常更為迅速,快則數星期便可與債權人達成協議,能更快地緩解逼切的還款壓力。
- ✓ 節省法律開支：申請人無需支付高昂的律師費、法庭相關費用及破產管理署的行政開支,只需向委託的中介機構支付手續費,整體成本遠低於其他法律途徑。
- ✓ 保密性高：整個協商過程只涉及欠債人、中介及債權人三方,外界無法得知,能最大程度保障個人隱私。
債務舒緩邊間好？三大類型機構全面評估
市場上提供債務舒緩服務的機構五花八門,選擇一間可靠、專業的機構是成功的第一步。究竟債務舒緩邊間好？我們可以將它們主要分為三類,以下為您進行詳細比較：
| 機構類型 | 優點 | 缺點 | 收費模式 |
|---|---|---|---|
| 律師行 | 專業可靠,熟悉法律程序,與銀行溝通經驗豐富,成功率有保障。 | 收費可能相對較高,且多為固定收費。 | 固定律師費,如葉謝鄧律師行收費約HK$4,500至HK$9,500。 |
| 會計/中介公司 | 專注處理債務問題,收費模式較具彈性,部分機構標榜「不成功,不收費」。 | 質素參差不齊,需慎防不良中介的收費陷阱或隱藏條款。 | 多以「節省的利息」按比例收費,如債務重組會計公司(香港)收取節省利息的20%。 |
| 社福機構 | 公信力高,收費低廉甚至免費,提供輔導服務,更關顧申請人心理健康。 | 資源有限,可能需要較長的輪候時間,未必能處理所有個案。 | 通常為免費或只收取象徵式行政費用。 |
專家建議
選擇時,應優先考慮信譽良好、收費透明的機構。建議優先選擇持牌律師行或知名的社福機構。若考慮中介公司,務必仔細查證其背景及合約條款,警惕任何要求預繳高額費用的情況,保護自身權益是解決債務問題的重要一環。
債務舒緩之外的智慧選擇：債務重組(IVA)與結餘轉戶
債務舒緩並非唯一出路。根據您的債務狀況和信貸評級,可能還有更適合的選項。了解它們的區別,才能做出最明智的決策。
| 方案 | 性質 | 適用對象 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|---|
| 債務舒緩 (DRP) | 庭外協商 | 債務總額較低,從事敏感行業人士 | 程序快、費用低、保密性高 | 協議不具法律約束力,債權人可隨時追討 |
| 債務重組 (IVA) | 法律程序 | 債務總額較高,有穩定收入人士 | 具法律效力,成功後可停止被追數 | 時間長、費用高、有公開記錄 |
| 結餘轉戶 | 私人貸款 | 信貸評級(TU)尚可,有多張卡數或小額貸款 | 集中還款、利息較低、或可改善TU | 審批要求較高,TU差者不易獲批 |
精選結餘轉戶貸款方案比較
若您的信貸記錄不算太差,結餘轉戶是一個非常值得考慮的主動型債務管理工具。它能將您多筆高息的信用卡欠款或私人貸款,整合成一筆利息較低的貸款,讓您每月定額還款,更易管理財務。以下整理了市面上部分熱門的結餘轉戶計劃供您參考：
| 貸款機構 | 最低實際年利率 | 貸款特色 | 迎新優惠 |
|---|---|---|---|
| 安信結餘轉戶計劃 | 1.18% | 不設收入要求,特快批核 | 高達HK$24,000現金獎 |
| UA咭數一筆清 | 1.68% | 貸款額高達HK$200萬 | 高達HK$18,000現金獎 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 2.78% | A.I.分析最佳方案,即批即過戶 | 獨家回贈總計高達$33,800 |
| CreFIT 卡卡貸 | 1.98% | 申請不查閱TU,7日冷靜期 | 循環信貸額,毋須再次申請 |
| 邦民低息結餘轉戶 | 1.12% | 小額貸款免證明,「轉數快」過數 | 高達HK$1萬現金獎賞 |
*以上資料僅供參考,最新利率及優惠以各銀行或財務機構官方公布為準。
債務舒緩常見問題 (FAQ)
選擇債務舒緩中介時,最大的陷阱是甚麼？
最大的陷阱在於收費不透明和誇大成功率。部分不良中介會以極低門檻作招徠,但在簽約後才加收各種巧立名目的費用,或在未能成功協商後仍收取高額手續費。因此,選擇前務必確認所有收費項目都白紙黑字列明在合約上,並了解清楚「不成功」的定義及相關處理方式。
申請債務舒緩會影響我的信貸評級(TU)嗎？
會的。雖然債務舒緩不像破產那樣嚴重,但申請及執行期間,您的信貸報告上會留有相關記錄,信貸評級會因此下降。然而,這是一個必要的取捨。相比於因拖欠還款導致TU評級持續惡化,一個成功的DRP計劃能讓您按時還款,待還清所有債務後,信貸評級便有機會逐步回升。
如果債權人不同意我的債務舒緩方案怎麼辦？
債務舒緩的成功取決於債權人的同意。如果部分債權人（尤其是佔比較大的）不同意,整個方案便可能失敗。這時,您需要與您的中介顧問商討後備方案,例如調整還款建議書的內容以爭取接納,或者考慮轉向更具法律約束力的債務重組（IVA）方案。
債務舒緩與債務重組(IVA)最根本的區別是甚麼？
最根本的區別在於「法律程序」。債務舒緩（DRP）是庭外協商,不經法庭,協議較具彈性但無法定約束力。而債務重組（IVA）則必須透過法庭申請及頒令,程序嚴謹,一旦獲批,所有債權人都必須遵守,具法律強制力。
結論
面對債務問題,最忌諱的是逃避。從近期飆升的破產數字可見,及早正視並尋求專業協助至關重要。在思考債務舒緩邊間好時,不僅要比較價格,更應評估機構的專業性、信譽和透明度。無論您選擇債務舒緩、債務重組還是結餘轉戶,關鍵是找到一條最符合您目前財務狀況和長遠利益的道路。這一步不僅是為了還清債務,更是為了重掌財務自主權,邁向一個無債安穩的未來。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
