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根據香港破產及重組管理局（The Official Receiver’s Office）發布的數據，2024年香港的破產申請數量顯著上升。根據報告，2024年總破產申請量達到9,000宗，比2023年增加了約17%。這一趨勢反映出不少市民面臨財務困境，特別是在全球經濟不穩定以及本地房地產市場疲弱的背景下。越來越多的個人因為高額的信用卡債務、消費貸款以及房貸等負債壓力，選擇尋求法律途徑來解決問題。對這些人來說，債務重組（IVA）和債務舒緩（DRP）是兩種常見的解決方案，能夠幫助他們減輕財務負擔並避免破產後果。這篇文章將深入探討兩者的區別、優缺點及選擇的關鍵考量。
什麼是債務重組？
債務重組（Individual Voluntary Arrangement，IVA）是一項法律程序，允許債務人與債權人達成協議，根據新的還款計劃逐步償還債務，避免破產的法律後果。這種方案特別適用於那些負債較大且無法在短期內償還的個人。根據香港法律，債務重組通常適用於個人負債超過月薪數十倍，且有穩定收入來源的人群。其最大優勢是債務人能夠延長還款期，減輕短期內的財務壓力，並保留一部分資產。
然而，債務重組的過程較為繁瑣，通常需要3至5個月才能完成。過程中，債務人需要提供詳細的財務狀況報告並與債權人協商。由於涉及法院程序，整個過程的行政成本較高，並且如果未能如實申報財務狀況或未通過正規程序處理，可能會導致協議無法達成，甚至加劇債務問題。因此，債務重組失敗的風險不容忽視。
債務重組的失敗原因
雖然債務重組能夠有效避免破產，但並非每一宗申請都會成功。根據金融業界專家分析，債務重組失敗的原因主要有以下幾點：
- 隱瞞資產：債務人在申請債務重組時，必須如實披露所有財產。如果隱瞞資產或作出虛假陳述，這不僅會導致債務重組失敗，還可能涉及法律責任。
- 選擇不正規代名人：有些債務人選擇了未經授權的律師或會計師來處理債務重組，這可能導致程序上的失誤，甚至使協議無效，從而給債務人帶來更多的麻煩，這也會讓一些市民擔心會被債務重組呃人。
- 財務評估不充分：債務人若未能對自身財務狀況進行全面評估，或無法向債權人證明還款能力，則協商往往無法成功，導致債務重組失敗。
【延伸閱讀】
債務舒緩是什麼？
債務舒緩（Debt Relief Plan，DRP）是一種簡化的債務解決方案，通常不需要經過法院程序。該方案適用於負債較少且有一定還款能力的人，債務人可以與債權人直接協商，達成新的還款計劃。相比債務重組，債務舒緩的過程更加簡單，行政費用也較低。由於不涉及法院批准，這一過程的時間較短，並且對信貸評級的影響相對較小。
債務舒緩的最大優勢是其靈活性。債務人可以根據自己的具體情況與債權人協商，調整還款金額和時間，而不需受到法庭判決的限制。因此，這對於那些負債較少且希望快速解決問題的市民來說，是一個非常理想的選擇。
我應該申請債務重組或債務舒緩嗎？
選擇債務重組或債務舒緩，應根據個人的財務狀況來決定。以下是針對兩者選擇的具體指引：
- 債務重組適用人群：若你的負債較大，且有穩定收入但無法在短期內清償所有債務，債務重組會是比較合適的選擇。它通常適用於負債額超過數十萬港元的個人，並且有能力按照新協議分期償還的情況。
- 債務舒緩適用人群：若你的負債較少，且希望避免繁瑣的法律程序，債務舒緩則是一個不錯的選擇。這適用於那些希望快速解決財務困境並且對信貸影響敏感的人群。
結語
香港的破產率逐年攀升，反映出不少市民正面臨越來越大的財務壓力。在這樣的背景下，債務重組與債務舒緩成為了許多人避免破產和解決負債問題的選擇。然而，申請債務重組或債務舒緩都需要根據個人的具體情況來作出明智決策，並謹防一些不正規的操作導致債務重組呃人或債務重組失敗的情況發生。無論選擇哪一種方案，都應該在專業財務顧問的指導下，確保自己能夠最大程度地保護自身利益。
關於債務重組的相關問題 FAQ
1. 甚麼是結餘轉戶？
結餘轉戶（Balance Transfer）是一種將多筆債務整合到單一貸款或信用卡中的財務操作。通過結餘轉戶，債務人可以將高利率的債務（如信用卡債務、個人貸款等）轉移到一個利率較低的貸款或信用卡中，從而降低整體利息支出，並簡化還款流程。
2. 債務重組需要擔保人嗎？
債務重組（IVA）通常不需要擔保人。債務重組是債務人與債權人之間達成的還款協議，主要基於債務人的還款能力和財務狀況來制定還款計劃。因此，債務重組的申請和執行主要依賴債務人自身的財務狀況，而不需要第三方擔保。
3. 債務重組可以申請信用卡嗎？
在進行債務重組（IVA）期間，債務人通常無法申請新的信用卡。這是因為：
– 信貸評級受影響：債務重組會對債務人的信貸評級產生負面影響，銀行或金融機構可能會認為債務人的財務風險較高，因此拒絕其信用卡申請。
– 還款能力受限：債務重組期間，債務人的還款能力已被重新規劃，銀行可能認為其不具備額外的還款能力。
4. 債務太多怎麼辦？
如果債務過多，可以考慮以下幾種解決方案：
- 債務重組（IVA）
– 適用於負債較大且有穩定收入的個人。
– 通過與債權人協商，制定新的還款計劃，避免破產。
- 債務舒緩（DRP）
– 適用於負債較少的個人。
– 與債權人直接協商，調整還款金額和時間，無需經過法院程序。
- 結餘轉戶
– 將多筆高利率債務整合為一筆低利率貸款，降低利息支出。
- 破產
– 作為最後的手段，破產可以幫助債務人清除無法償還的債務，但會對信貸評級和生活產生長期影響。
- 尋求專業協助
– 諮詢財務顧問或債務管理機構，制定適合的還款計劃。
5. IVA 是什麼意思？
IVA 是 Individual Voluntary Arrangement 的縮寫，中文稱為「個人自願安排」或「債務重組」。它是一種法律程序，允許債務人與債權人達成協議，根據新的還款計劃逐步償還債務，從而避免破產的法律後果。
