債務舒緩成功率高達9成？專家拆解DRP申請關鍵因素與銀行協商秘訣

近期,根據香港破產管理署公佈的數據,今年第一季個人破產呈請數字較去年同期顯著上升,反映在持續高息環境及經濟前景不明朗的雙重壓力下,市民的財務狀況正響起警號。不少人因過度借貸而陷入財困,當連最低還款額（Min Pay）也無法應付時,便開始尋求解決方案。在眾多選項中,「債務舒緩計劃（DRP）」因其無需經法庭、不影響工作的特性而備受關注,市面上更充斥著「成功率高達九成」的宣傳。然而,這背後的真相是什麼？申請DRP真的如此輕易？本文將以專業角度,深入剖析影響債務舒緩成功率的各項關鍵因素,助您全面了解此方案的利弊,作出最明智的決策。

深入剖析：什麼是DRP債務舒緩計劃？

債務舒緩計劃（Debt Relief Plan,簡稱DRP）是一種非法律程序的債務重組方案。其核心概念是,由專業顧問代表債務人,直接與所有債權人（主要是銀行及正規財務公司）進行獨立協商,旨在達成一個全新的、債務人可負擔的還款協議。這個新協議通常會包含以下調整：

• 大幅降低甚至豁免利息： 將高昂的信用卡或私人貸款利息（年利率可高達30%以上）降至一個極低水平,部分情況下甚至可爭取零利息還款。
• 重新整合還款： 將多筆不同債務整合為單一、定額的每月還款,方便管理財務。
• 延長還款年期： 將還款期延長,從而降低每月的供款壓力,讓債務人有喘息空間。

相較於需要經由法庭頒令的「個人自願安排」（IVA）,DRP程序更快捷、簡單,且費用較低。最重要的是,它無需通知雇主,對從事金融、紀律部隊、公務員等敏感職業的人士極具吸引力。

解構DRP申請資格：我是否適合申請？

要提升債務舒緩成功率,首先必須評估自己是否符合基本門檻。債權人之所以願意協商,是基於「雙贏」的考量——與其讓你破產而血本無歸,不如接受一個能確保收回本金的方案。因此,他們會嚴格審視你的財務狀況。一般而言,理想的申請人具備以下特點：

揭開「9成成功率」迷思：影響成敗的四大關鍵

市場上許多中介公司標榜高達90%的債務舒緩成功率,這並非虛構,但背後存在許多前提條件。成功的定義是「大部分主要債權人接納新還款方案」。以下四個因素,是決定你最終能否順利通過審批的關鍵：

1. 💯 資料的真確性與完整性

這是最基本也最重要的一環。申請人必須誠實、完整地披露所有財務資料,包括：

• 所有債務： 信用卡結單、私人貸款合約等,切勿隱瞞任何一筆欠款。
• 真實收入： 提供最近期的糧單、稅單或銀行月結單作證明。
• 資產狀況： 如實申報是否擁有物業、車輛、股票、保險（特別是有儲蓄或現金價值者）等資產。

任何隱瞞或虛報都可能導致協商破裂,因為債權人會透過信貸報告（TU）及其他途徑核實資料。一旦失去信任,便很難重啟談判,直接導致債務舒緩失敗。

2. 🤝 還款建議的合理性

提出的新還款方案必須「實事求是」。顧問會根據你的收支狀況,計算出一個合理的每月還款額。這個金額既要讓你在扣除基本生活開支後能夠負擔,也要向債權人顯示出最大的還款誠意。一個過於理想化、不切實際的方案,只會被視為沒有誠意而遭拒絕。

3. 🏦 債權人的組成與取態

不同金融機構對DRP的取態各異。一般來說,大型銀行體系較成熟,有專門部門處理相關申請,態度相對開放。然而,若你的債務高度集中於某些作風較強硬的財務公司,協商難度便會增加。此外,如果債權人數量過多,要達成共識的變數亦會隨之提升。

4. 🧑‍💼 專業顧問的協商能力

一位經驗豐富的顧問至關重要。他們熟悉各銀行的審批準則和「底線」,能夠為你準備一份具說服力的計劃書,並在談判過程中擔當有效的溝通橋樑,化解分歧,為你爭取最有利的條款,例如實現零利息債務舒緩。這是提升成功率的軟實力。

個案分析：成功與失敗的一線之差

理論結合實例,更能清晰展示影響債務舒緩成功率的因素。以下為兩個模擬個案：

個案一：不符合資格導致的「失敗」

分析： 此個案若直接申請DRP,極有可能失敗。關鍵在於其總欠債額未達到月薪的10倍以上,債權人會認為其財務壓力未到臨界點,缺乏足夠的協商理據。雖然每月還款看似沉重,但問題根源在於「只還Min Pay」導致利息不斷滾存。對此類個案,更合適的方案可能是申請結餘轉戶貸款,以一筆較低息的貸款清還所有高息卡數,從而達到節省利息和統一還款的目的。

個案二：條件優越的「高成功率」範例

分析： 這是一個典型的DRP高成功率個案。其負債比例遠超標準,還款壓力巨大,具備極強的申請理據。同時,作為註冊護士,其職業穩定、收入可靠,讓債權人相信其有能力履行長達72期（6年）的新還款方案。最終結果顯示,每月供款額大減近42%,利息支出更節省超過65%,部分銀行甚至提供0%利息,成功讓債務人重回正軌。

債務舒緩常見問題 (FAQ)

Q1：申請DRP會影響我的信貸評級（TU）嗎？

會的。申請DRP並獲批後,你的信貸報告上會留有相關記錄,信貸評級會即時下降。在還款期間,你將無法申請新的信貸產品（如信用卡、貸款）。但好處是,當你完成整個還款計劃後,只要保持良好的還款習慣,信貸評級會逐步回升,這遠比破產帶來的長遠影響要正面。

Q2：債務舒緩收費是怎樣的？會不會很昂貴？

由於DRP無需經法庭程序,也不涉及律師和代名人等專業人士,其收費通常遠低於IVA。費用主要支付給處理你個案的顧問公司,作為其協商和行政工作的酬勞。收費模式一般是按債權人數量或總欠款額的一個百分比計算,建議在委託前必須清楚了解所有收費項目,並選擇「不成功不收費」的服務承諾,保障自身利益。

Q3：如果部分債權人不同意DRP方案怎麼辦？

DRP的成功在於與「每一位」債權人達成獨立協議。如果有少數債權人不接納方案,你可以選擇只與已同意的債權人進行舒緩計劃,並繼續按原有條款償還不同意方案的債權人。但更理想的做法是,由你的顧問了解其反對原因並嘗試再次協商,尋找雙方都能接受的中間點。

Q4：申請過程中,我需要準備哪些文件？

為確保申請順利,你需要準備以下基本文件：
– 身份證明文件
– 最近3至6個月的收入證明（如糧單、銀行月結單）
– 所有欠債的證明文件（如信用卡月結單、貸款合約）
– 住址證明
– 資產證明（如需要）
文件越齊全,顧問越能準確評估你的狀況,制定出成功率高的方案。

結論：客觀評估,謹慎前行

總括而言,DRP債務舒緩計劃確實為眾多陷入財困的人士提供了一條有效的出路,其高成功率並非空穴來風,而是建立在申請人符合特定資格、坦誠合作及方案合理可行的基礎之上。面對債務問題,切忌諱疾忌醫或輕信不切實際的承諾。最重要的一步是客觀、全面地評估自身的財務狀況,了解包括DRP、IVA甚至破產在內的各種方案的利弊。尋求正規、專業的意見,誠實面對自己的處境,才能真正擺脫債務枷鎖,重拾健康的財務人生。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。