【Welend 追數全面解析】由電話催收、委外到法律程序,一文看清4大階段自保攻略

近期市場熱議的,莫過於利用偽冒求職廣告騙取個人資料申請貸款的案件。這些事件之所以引起廣泛關注,是因為它揭示了一個令人不安的現實：即使是普通市民,也可能在毫不知情下欠下巨額債務。

受害者們在尋找工作時,被誘騙提供了身份證、住址證明等敏感資料,隨後便有騙徒盜用其身份,向包括 Welend 在內的多間網上財務機構申請貸款。當事人往往是在收到財務公司的追數電話或信件後,才驚覺自己無辜負債,並隨即面臨連串的追數行動。

這個「經典案例」不僅敲響了個人資料保障的警鐘,更凸顯了一個核心問題——當追數來電響起時,無論是無辜受累還是真的逾期還款,許多人都會感到徬徨失措。本文將以此為鑑,深入剖析 Welend 追數的完整流程,為不幸陷入財務困境的讀者,提供一套清晰的自保與應對策略。

深度剖析：身份被盜用的貸款騙案與後續追數困境

❚還原求職騙案手法：騙徒如何盜用資料申請網上貸款？

近年網上貸款平台標榜「極速批核」,雖然方便,卻也成為騙徒的目標。他們主要透過以下步驟設下陷阱：

1. 發布虛假招聘廣告：

在社交媒體或求職網站發布條件吸引的「筍工」,如「在家工作」、「文員」等,降低求職者戒心。
2. 索取敏感個人資料：

以「入職需要」為藉口,要求應徵者提供身份證副本、住址證明、銀行戶口資料,甚至手持身份證的自拍照,聲稱是用作核實身份或發放薪金。
3. 冒名申請網上貸款：

騙徒集齊資料後,便會利用這些「真實」的個人文件,向多家網上財務公司（包括 Welend）申請貸款。由於部分平台的審批過程高度自動化,未必能有效識破此類騙案。
4. 款項轉移後銷聲匿跡：

貸款成功批核後,款項會存入受害者的戶口,騙徒隨即以「公司現金流問題」或「作假帳」等藉口,要求受害者將款項轉至指定戶口,之後便人間蒸發。

❚無辜者被追數的兩難：探討金融機構審批漏洞與受害者的法律責任

受害者在過程中往往處於極度不利的位置。一方面,他們是詐騙案的受害者；另一方面,由於貸款申請文件齊備,從財務公司的角度看,這是一筆手續齊全的正常貸款。這便產生了以下兩難局面：

舉證困難：受害者需要證明自己是在被誤導或不知情的情況下洩露個人資料,並且沒有收取過該筆貸款的實際利益。然而,轉帳記錄等證據可能對他們不利。
追數壓力：無論法律責任誰屬,財務公司在貸款逾期後,必然會啟動追數程序。受害者需要同時應對警方的調查和財務公司的催收,身心承受巨大壓力。
信貸紀錄受損：即使最終能證實無辜,但在問題解決前,逾期還款記錄已可能被上報至信貸資料庫,對日後的信貸申請構成負面影響。

此類事件反映出,部分金融科技公司在追求效率的同時,身份驗證（Know Your Customer, KYC）流程可能存在漏洞,例如過度依賴文件齊備性而忽略了真人核實的重要性,給予騙徒可乘之機。

全面解構：Welend 追數的4大階段與應對策略

假如您真的因為各種原因導致 Welend 貸款逾期,了解其追數流程至關重要。一般而言,整個過程可分為四個階段,每個階段的追收力度和對您的影響都截然不同。

1️⃣第一階段（逾期1-30天）：內部系統自動催收

這是最溫和的階段。逾期初期,Welend 的內部系統會自動透過以下方式提醒您還款：

手機短訊 (SMS)
電子郵件 (Email)
自動語音電話

應對策略：

保持冷靜,主動溝通。 若只是短期資金周轉問題,應盡快還款。如果預計短期內無法清還,切勿逃避。建議主動致電 Welend 客戶服務熱線,坦誠說明情況,查詢是否有延期還款的可能性或重組還款方案的選項。早期溝通能展現您的誠意,避免情況迅速惡化。

2️⃣第二階段（逾期30-90天）：內部專責部門介入與信貸報告（TU）影響

當逾期超過一個月,案件通常會由自動系統轉交至內部的催收部門（Collection Department）跟進。此時,您會接到來自職員的真人電話,語氣會比自動提醒嚴肅,他們會詳細了解您的逾期原因,並要求您提供一個確切的還款日期。

關鍵影響：最重要的是,逾期超過30天,Welend 作為信貸提供者,有權將您的逾期記錄上報給信貸資料機構,例如環聯（TransUnion）。一旦記錄被註記,您的「環聯信貸報告(TU)」評分將會顯著下降,直接影響您未來申請信用卡、按揭或其他貸款的成功率和利率。

應對策略：

誠實協商,避免評級受損。 在這個階段,協商是關鍵。您應準備好解釋逾期原因（如失業、疾病）,並提出一個實際可行的還款方案。即使無法一次性清還,也可嘗試商討能否先償還部分利息,以換取更多時間。目標是在逾期記錄被正式上報前,與對方達成共識。

3️⃣第三階段（逾期90天以上）：案件委外予收數公司處理

若內部催收超過三個月仍未成功,財務公司為控制成本,通常會將案件外判給第三方收數公司處理。這意味著催收的力度和頻率將會大幅升級。收數公司的目標是盡快收回欠款,其手法亦更為多樣。

您會面臨：

更頻密的電話催收,甚至可能聯絡諮詢人。
收到由收數公司發出的信函。
在合法範圍內的上門探訪（注意,這不等於騷擾）。

應對策略：

核實身份,保持記錄。 首先,要求對方提供委託證明,確認其代表 Welend 的合法性。所有溝通盡量以書面或錄音方式記錄,保障自己。此時,您仍可嘗試與收數公司協商還款,但他們的話事權可能有限。若情況許可,直接聯絡 Welend 尋求最終解決方案可能更有效。

4️⃣第四階段：最終法律行動

當所有催收方法都無效後,Welend 可能採取法律途徑追討欠款。這通常是最後的手段,因為過程需時且成本高昂。

可能採取的法律行動包括：

發出律師信：作為正式的法律行動警告,要求您在指定期限內還款。
入禀小額錢債審裁處：若欠款金額在7.5萬港元或以下,可循此途徑追討。
入禀區域法院或高等法院：處理較大額的欠款。
申請破產：若債務人無力償還,債權人有權向法庭申請其破產。

應對策略：

嚴肅對待,尋求專業協助。 收到任何法律文件,絕不能置之不理。應立即尋求法律意見或專業債務顧問的幫助。在此階段,仍有機會透過「債務重組（IVA）或債務舒緩（DRP）」等方式與債權人達成和解,避免判決或破產帶來的嚴重後果。

自保必讀：識別非法追數手法與保障自身法律權益

雖然收數是合法的商業行為,但必須在法律框架內進行。作為債務人,您應懂得分辨合法與非法的追數手法,以保障自己和家人的安寧。

❚合法 vs. 非法：7種常見追數手法大檢閱

追數手法	合法性界線
電話催收	在合理時間（如早上9點至晚上10點）進行屬合法。若在深夜或凌晨等不合情理的時間不斷致電,則可能構成騷擾。
聯絡家人/同事	僅限於聯絡您在申請貸款時填寫的諮詢人,以獲取您的聯絡方式。若向無關的第三方（如普通同事、鄰居）透露您的債務詳情,或滋擾他們,則可能違反《私隱條例》。
上門探訪	和平地到訪您的住址或公司地址,要求與您商討還款事宜是合法的。但若在門外貼大字報、淋紅油、堵塞通道等行為,則屬非法。
言語威嚇	嚴肅地指出不還款的法律後果（如民事起訴）是合法的。但若使用帶有恐嚇、威脅人身安全或損壞財物的言論,則可能構成刑事恐嚇。
公開張貼欠債資訊	在公眾地方張貼含有您個人資料的追債街招,是嚴重侵犯私隱的非法行為。
假冒公職人員	冒充執法人員（如警察、法庭職員）進行追數,是嚴重的刑事罪行。
收取過高費用	除合約訂明的逾期罰息和合理催收費用外,若收數公司巧立名目收取額外費用,可能違反《放債人條例》。

❚面對不法滋擾的3大行動指南

如果您不幸遇到非法的追數手段,切勿啞忍。應採取以下行動自保：

第一步：有效蒐證
盡可能保留所有證據,包括：通話錄音、訊息截圖、恐嚇信件、大字報照片、閉路電視錄影等。記錄下每次受滋擾的日期、時間、對方言行和電話號碼。
第二步：向警方求助
若涉及刑事恐嚇、毀壞財物或人身安全威脅,應立即報警（致電999）。警方會根據證據判斷是否構成刑事罪行並展開調查。
第三步：向相關機構投訴
如果涉及個人資料被濫用,可向香港個人資料私隱專員公署（PCPD）投訴。若認為收數手法違反財務守則,亦可向相關的牌照監管機構反映。