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在經濟波動的環境下，個人財務壓力日益加劇，許多人可能正掙扎於失業、減薪或投資失利的困境中，導致債務問題日益嚴峻。當債務滾雪球般增長，甚至超出可控範圍時，「申請破產」這個沉重的選項便可能浮上水面。
這不僅是一個法律決定，更是一個影響深遠的人生抉擇。這讓人聯想到近年市場動盪下，不少家庭因無力償還按揭或商業貸款而被迫走上這一步的案例。理解整個申請破產程序的細節、影響及後續步驟，對於任何考慮此途徑的人士而言，是保障自身權益、規劃未來的關鍵第一步。
本文旨在為您提供一份清晰、詳盡的指引，助您了解這條艱難道路上的每一個環節。
申請破產前的深思：這真是唯一的出路嗎？
在正式啟動申請破產程序之前，務必停下來進行一次深刻的自我評估。破產是一個極端的法律手段，其影響將伴隨您數年之久，甚至更長。這不僅僅是解決當前債務問題，更會對您的信貸紀錄、職業生涯乃至日常生活造成全面的衝擊。
首先，您需要問自己：是否已經嘗試過所有其他可行的解決方案？許多人往往在資訊不對等的情況下，直接跳到了最壞的打算。其實，在破產之外，還有其他相對溫和的債務舒緩選項，例如：
- ✓ 個人自願安排（IVA）：即「債務重組」，這是一個法律認可的程序，允許您在保留資產的情況下，與債權人協商一個新的還款方案。通常還款期為三至五年，期間生活會受到一定限制，但相比破產，對個人聲譽和事業的影響較小。想了解更多關於債務重組的資訊，可以參考我們的深入分析文章：《債務重組必讀：IVA/DRP點揀好？專家拆解流程、影響及費用》。
- ✓ 債務舒緩計劃（DRP）：這是一種非法律約束的協議，主要與大型銀行或財務機構協商，重新制定利率和還款期。DRP的程序相對簡單，費用較低，但並非所有債權人都會接受。
破產 vs. 債務重組 (IVA) 核心分別
| 比較項目 | 申請破產 | 債務重組 (IVA) |
|---|---|---|
| 資產處理 | 所有資產（除基本生活所需）均需交由破產管理署署長/受託人管理和變賣。 | 一般情況下可保留資產，如自住物業。 |
| 職業影響 | 某些專業資格或職位（如律師、會計師、公司董事、紀律部隊等）會受嚴重影響。 | 影響相對較小，大部分職業不受限制。 |
| 信貸紀錄 | 破產令會記錄在信貸報告中，解除破產後仍會保留多年，信貸評級嚴重受損。 | 信貸報告會註明IVA，完成還款後可逐步重建信貸。 |
| 公開程度 | 破產紀錄為公開資訊，任何人均可查閱。 | 相對保密，只涉及債務人和債權人。 |
💡 專家提示： 選擇哪種方案取決於您的債務總額、資產狀況、職業性質及還款能力。在做決定前，強烈建議諮詢專業的會計師或律師意見。
香港申請破產程序詳解：一步步帶你走完法律流程
若經過深思熟慮，確定申請破產是目前唯一的解決方案，那麼了解整個程序的每一步就至關重要。香港的破產申請主要由債務人自行提出（債務人破產呈請），整個流程嚴謹且涉及多個政府部門。以下將其分解為三大核心階段：
▍第一階段：提交破產呈請文件與費用
這是啟動申請破產程序的第一步，需要準備一系列文件並繳交相關費用。整個過程需要細心和耐心，任何錯漏都可能導致延誤。
- 📝 填寫核心文件：
- 表格3「債務人破產呈請」：這是向法院正式提出破產申請的法律文件。
- 表格28C「資產負債狀況說明書」：俗稱「身家財產申報表」，您必須詳細列出所有資產（銀行存款、物業、車輛、保險等）和所有債務（信用卡、私人貸款、按揭等），內容必須真實準確。
- 💰 繳付按金及費用：
- 破產管理署按金： 港幣 $8,000。這筆款項用以支付破產管理署署長或受託人在管理您破產個案時可能產生的費用。需親身前往金鐘的破產管理署繳付。
- 法庭費用： 港幣 $1,045。憑破產管理署發出的按金收據，到高等法院會計部繳付。
- ✍️ 文件見證與宣誓：
- 「破產呈請」需要在律師、高等法院司法常務官或獲授權的破產管理署職員面前進行見證。
- 「資產負債狀況說明書」則需在律師、監誓員或獲授權的法院人員面前宣誓。
- ⚠️ 注意： 破產管理署的見證服務設有每日名額，需提早親身前往登記。
- 📂 向高等法院存檔：
帶齊所有已填妥、見證及繳費的文件正本及副本，前往高等法院登記處辦理存檔手續。法院職員會為您排定律師聆訊的日期和時間，並在您的文件上蓋印。完成後，您必須立即將一份蓋了印的呈請書副本及資產負債狀況說明書副本提交給破產管理署。
▍第二階段：法庭聆訊
在提交文件後約一至兩個月，您需要按指定時間親自到高等法院出席聆訊。聆訊過程通常很簡短，主要由聆案官審核您的文件，確認您已無法償還債務。在絕大多數債務人自行呈請的個案中，只要文件齊備且情況屬實，法庭便會即席頒布破產令。
▍第三階段：破產令頒布後的責任與義務
破產令的頒布，標誌著您正式進入破產狀態，此後您的財務將受到嚴格監管。您必須履行以下責任：
- 初次會面： 盡快聯絡破產管理署或其指定的受託人，預約會面，提交「初步訊問問卷」和「每月收入及開支評估表格」，並移交所有資產，包括銀行戶口、物業文件、車輛登記文件等。
- 擬備並存檔破產令： 您需要在7天內草擬一份正式的破產令，交由法院審批，然後再將正式版本提交存檔，並將蓋印副本交予破產管理署。
- 資產移交與管理： 破產令頒布後，您的所有資產（除合理生活所需及部分豁免財產外）法定上已歸屬受託人。您無權再處置這些資產，受託人會將其變賣，用以償還給您的債權人。
- 收入上繳： 受託人會根據您的收入及家庭合理開支評估，釐定一個每月需上繳的金額。在整個破產期間，您都需要將扣除合理生活費後的餘額收入上繳。
有關官方的詳細指引，可參考香港破產管理署的《債務人破產呈請程序簡介》。
破產令的深遠影響：資產、生活與信貸的全面衝擊
頒布破產令不僅是一個法律程序的結束，更是對個人生活產生劇烈影響的開始。許多人對申請破產的後果認知模糊，以為只是暫時的財務不便。實際上，其影響既深且廣：
📉 信貸評級徹底摧毀
您的環聯（TU）信貸評級將降至最低級別。破產紀錄會在您的信貸報告中保留長達8年（由破產令頒布起計）。這意味著在未來很長一段時間內，您將無法申請任何信用卡、私人貸款、按揭，甚至連開設一個基本的銀行往來戶口都可能遇到困難。
💼 職業生涯限制
如前文所述，特定行業對從業員的誠信有極高要求。一旦破產，您將不能擔任公司董事，亦可能失去律師、會計師、地產代理、保險經紀等專業資格。對於公務員或紀律部隊成員，破產更可能引致內部紀律處分。
🏡 日常生活諸多不便
破產期間，您不能購買高價值的商品（如物業、汽車），不能乘坐的士（除非有合理解釋），亦不能在未有披露破產身份的情況下，向任何人借取超過港幣$100的貸款。出境旅遊雖非絕對禁止，但必須事先得到受託人批准，且費用需合理。
破產期滿之後：如何申請解除破產令並重建財務生活？
對於首次申請破產且在破產期間行為良好、與受託人充分合作的破產人，破產期一般為4年（由頒布破產令當日起計）。4年期滿後，您將可以自動解除破產。然而，「自動解除」並不代表一切回復原狀，您還需要主動完成一些關鍵步驟，才能真正重新出發。
關鍵一步是向高等法院申請「破產解除證明書」。這份文件是您已正式擺脫破產身份的官方證明，對於您日後開設銀行戶口、求職，甚至重建信貸都至關重要。
🚀 重建信貸之路
獲得解除證明書後，您的首要任務是重建受損的信貸評級。這是一個漫長而需要耐性的過程，但並非不可能。
想了解詳細的策略和步驟，包括如何更新您的TU報告、如何逐步重新獲得信貸工具，可以閱讀我們的專題文章：《破產令解除後信貸報告如何洗底？從法律程序到重建TU評級、成功申請貸款按揭全攻略》，文中提供了非常實用的建議。
FAQ：關於申請破產程序的常見疑問
❓ 破產會影響我的家人嗎？
法律上，破產只影響破產人本人，債務並不會「禍及妻兒」。但實際上，影響無可避免。例如，如果您與家人持有聯名銀行戶口，戶口會被凍結；如果您們聯名持有物業，您所佔的業權份額將會被變賣。此外，家庭的整體生活水平會因您的收入大部分需上繳而下降。
❓ 破產期間可以去旅行嗎？
可以，但並非隨心所欲。您在破產期間出境，不論是公幹還是旅遊，都必須事先向您的受託人申請，並提供詳細的行程、理由及費用預算。受託人會評估其合理性，若費用過高或理由不充分，申請可能會被拒絕。
❓ 破產後是否所有債務都一筆勾銷？
絕大部分在破產令前所欠的無抵押債務（如信用卡、私人貸款）都會被撇銷。但有幾類債務是不能透過破產免除的，包括：贍養費、因欺詐行為產生的債務、法庭的罰款等。您仍有責任清還這些債務。
❓ 整個申請破產程序需時多久？
從您遞交呈請書到法庭正式頒布破產令，一般需時約1至3個月，視乎法院的排期。而整個破產時期，對於首次破產且合作的破產人，通常為4年。
❓ 破產期間我可以保留哪些資產？
您可以保留一些基本的生活必需品，例如衣物、傢俬、煮食工具等。此外，用以維持您工作的工具（所謂「謀生工具」）在合理價值內也可能被豁免。另外，強積金（MPF）一般情況下會受到保護，但在特定情況下（如已屆退休年齡），仍可能被受託人提取用作還債。
總結
申請破產是一個極其嚴肅的決定，它提供了一個讓負債纍纍的人重新開始的機會，但這個機會的代價是沉重的。在啟動任何法律程序之前，全面了解其流程、後果以及其他替代方案是絕對必要的。
本文詳細闡述了從呈請到解除的每一個環節，希望能為正處於財務困境中的您提供一個清晰的路線圖。請記住，無論情況多麼困難，尋求專業法律和財務意見，總能幫助您找到最適合自己的道路，最終走出陰霾，重掌財務自主權。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
