87%港人採用電子支付無現金時代加速來臨，監管制度亟待調整

香港電子支付進入高速增長期，消費者習慣已由「現金為王」轉為「手機即付」。根據“Visa於2023年發表的《香港支付行為研究報告》”指出，87%的香港受訪者過去一年使用過流動支付，且日常交易中超過60%偏好以電子方式付款。這標誌着香港正邁向無現金社會新階段。

但在支付創新迅猛發展的同時，資安、洗錢風險與虛擬資產監管真空亦成為政策焦點。香港金融管理局（金管局）正推動多項監管改革，並參與央行數碼貨幣（CBDC）實驗，為香港金融科技生態鋪設安全軌道。

流動支付成主流八達通與FPS滲透生活每個角落

香港的流動支付之所以能高速普及，背後有三大原因：用戶習慣轉變、基礎設施完備、政策支持明確。

以「轉數快（FPS）」為例，根據金管局2024年《支付系統運作概況》指出，FPS截至2024年底已有超過210家銀行與儲值支付工具營運商參與，全年處理交易筆數超過12億宗，總交易金額超過港幣9,800億元，比2022年增長近27%。

在零售層面，八達通、AlipayHK、WeChat Pay HK、PayMe及Apple Pay等支付工具已無縫接軌於交通、餐飲、購物及政府繳費平台，形成「一機在手，走遍香港」的支付格局。

隨金融科技術語日益複雜，金管局於2022年《虛擬資產政策聲明》中明確界定不同類型的數碼支付資產：

電子貨幣（E-money）：如八達通、Tap & Go 等由實體貨幣支持、具法償能力的儲值工具，受《支付系統及儲值支付工具條例》（Cap.584）監管。據金管局資料，截至2024年持牌儲值支付工具供應商達15家。
數碼貨幣（Digital Currency）：由央行發行，具法定地位。以中國人民銀行發行的數字人民幣（DCEP）為例，香港正透過「跨境理財通」合作試點導入DCEP交易，支援人民幣與港元的雙向兌換，提升結算效率。
虛擬資產（Virtual Asset）與加密貨幣（Cryptocurrency）：如Bitcoin、Ethereum、USDT等非政府發行、去中心化的資產類別，不具貨幣功能。根據金管局與證監會2023年聯合發出的《虛擬資產交易平台發牌制度》指引，虛擬資產平台需符合反洗錢（AML）與打擊資金恐怖主義融資（CFT）標準，並接受強制發牌。

在創新背後，風險問題亦日益顯現：

在跨境支付方面，金管局與中國人民銀行數字貨幣研究所展開「數字人民幣試點合作」，允許香港居民於指定平台綁定銀行卡體驗DCEP交易。這不僅有助於促進粵港澳大灣區的資金互聯互通，更為港企提供更便捷的人民幣結算通道。

此外，香港作為“「多邊央行數碼貨幣橋樑計劃（mBridge）」主要參與者，已與泰國、阿聯酋及中國內地央行共同測試CBDC跨境交易清算，成果被BIS創新中心亞洲分部”評為「突破性試點」。

電子支付滲透率高達87%，香港正站在全球數碼支付革命的前沿。但如何在創新之餘，避免金融風險擴大、保護用戶資安與投資者權益，考驗着監管機構的應變能力與制度韌性。

金管局現正進行《支付工具發展藍圖2025》諮詢，擬引入更多法定穩定幣（Stablecoin）監管框架。未來，隨着數碼人民幣、CBDC和跨境支付基建逐步落地，香港有望在亞洲乃至全球金融科技競賽中鞏固其關鍵地位。