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社會對聯名戶口的關注度顯著提升，特別是圍繞「何伯事件」引發的討論，使公眾對聯名戶口的運作方式及潛在風險有了更深入的認識。在中，一位76歲的何伯與女兒共同持有一個「單簽」聯名戶口，女兒在未經何伯同意的情況下，單方面提取了戶口內的450萬港元，這引發了對聯名戶口安全性的廣泛關注。
單簽與雙簽戶口孰優孰劣？靈活性與安全性引發討論
由於「何伯事件」持續發酵，關於銀行「單簽」與「雙簽」戶口的選擇問題亦引發社會廣泛討論。
單簽戶口的最大優勢在於靈活性，戶口持有人可單獨操作帳戶資金，無需另一方同意即可提取款項，特別適用於緊急情況，例如當其中一方無法親自簽署時，另一方仍能應對資金需求。此外，若需取消單簽戶口，手續亦較為簡便，持有人可單方面辦理。
然而，雙簽戶口則提供了更高的安全性，要求兩位戶口持有人共同簽署才能進行資金調動，有效防止單方擅自提取資金的風險，確保雙方對帳戶運作保持知情權與決策權。不過，相較於單簽，雙簽戶口的取消程序相對繁複，須雙方親自到銀行辦理。
此外，聯名戶口律上還涉及「聯權共有」和「分權共有」的概念。聯權共有是指當其中一人身故，權益將自動轉移至尚在生的聯權共有人；分權共有則是將資產分若干份，為戶口持有人個別擁有，若其中一人身故，其持有的資產將按照遺產處理程序進行分配。
因此，專家建議，開設聯名戶口時，應根據實際需求審慎選擇，以免未來產生爭議。
聯名戶口潛藏三大風險，提醒公眾須審慎管理
聯名戶口雖然能為財務管理帶來便利，但當涉及債務、法律糾紛或財產分配時，可能會衍生出諸多風險，影響戶口持有人的財務狀況和權益。
共同承擔債務風險
根據銀行規定，聯名戶口內的所有持有人均須對該戶口的債務共同負責。如果其中一人未能償還貸款或欠款，其他聯名持有人即便未參與該筆借貸，也需承擔相應法律責任。
戶口凍結風險
此外，若其中一名聯名戶口持有人涉及法律糾紛或無力償債，法院可能會對該戶口進行凍結，導致另一方持有人即使未涉案，也無法順利提取資金，影響正常財務運作。
信用評分受影響
金融專家指出，聯名戶口持有人之間的財務行為息息相關，若其中一方發生逾期還款或捲入法律糾紛，另一方的信用評分亦可能受到波及，未來在申請貸款或信用卡時可能會面臨額外審查或受限。
業界建議，市民在開設聯名戶口前，應充分了解相關風險，並與共同持有人訂立明確的財務管理協議，以確保權益不受影響。
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如何保障自己：聯名戶口的風險防範措施
儘管聯名戶口有一定風險，但通過以下方法可以有效減少風險：
1. 使用雙簽設計
開設聯名戶口時，可以選擇“雙簽”設計。這意味著所有聯名戶口持有人都必須簽署同意才能進行提款或轉帳操作。這不僅能防止單方擅自操作戶口，還能避免因為分手或爭議造成資金損失。
2. 分權共有和聯權共有的選擇
聯名戶口可分為分權共有和聯權共有兩種形式。若您擔心未來分手或財產分配問題，可以選擇分權共有，將資產按比例分開，以避免日後爭議。相對地，聯權共有則設有“生存者取得權”，即其中一方過世後，財產將自動轉移給另一方。
3. 設定合適的條款
選擇開設聯名戶口時，應根據雙方的需求設定清晰的財務條款，並明確每一方的權利與義務。例如，在分手時應如何分配資產，或在某一方過世後，如何處理資產。
聯名戶口的遺產與風險處理
在涉及遺產或風險處理時，聯名戶口的處理方式會受到設計條款的影響。若選擇了“生存者取得權”條款，過世一方的資產會自動轉移給生存者。而在分權共有情況下，資產則根據各方的分配比例進行處理。
總結
聯名戶口在提供便時，也伴隨著一定的風險。近期的事件提醒我們，在開設聯名戶口時，必須謹慎考慮各種因素，採取適當的防範措保障自身的財務安全。
關於聯名戶口的常見問題
Q1.朋友可以開聯名戶口嗎？
可以。朋友可以開設聯名戶口，並且這是許多朋友之間共同管理財務的一種常見方式。聯名戶口讓兩位或以上的持有人能夠共同使用戶口來進行存款、提款、轉帳等操作。這對於有共同財務需求的朋友來說，特別有用，例如共享生活費、分擔旅行費用或共同儲蓄。
Q2.聯名戶口屬於遺產嗎？
是否將聯名戶口中的資產視為遺產，取決於戶口的設計。若是聯權共有，過世持有人的資產不會作為遺產處理，而是直接轉給生存者；而在分權共有的情況下，過世持有人的份額會進入遺產程序。
Q3.轉數快可以用聯名戶口嗎？
可以。轉數快（FPS）可以用聯名戶口進行交易。轉數快是一種香港本地的即時支付系統，支持銀行之間的快速轉帳，無論是單個人戶口還是聯名戶口，均可使用此服務。
如果你的聯名戶口開通了轉數快功能，所有聯名戶口的持有人都可以使用該戶口進行即時支付或接收款項。例如，透過轉數快進行日常交易、支付賬單或轉賬給其他人。無論是選擇「單簽」還是「雙簽」設計，只要該聯名戶口開通了轉數快服務，並且符合銀行的規定，都可以進行這類交易。
不過，值得注意的是，如果是「雙簽」設計，則兩位或以上的持有人都需要同意並授權交易。這樣一來，進行任何轉帳操作時，雙方都需要共同確認。
